เครื่องคำนวณความต้องการประกันชีวิต
ใส่หนี้สิน รายได้ต่อปี จำนวนปีที่ต้องทดแทนรายได้ ยอดสินเชื่อบ้าน ค่าการศึกษาต่อบุตร และความคุ้มครองที่มีอยู่แล้ว เครื่องคำนวณจะแสดงวงเงินประกันเพิ่มเติมที่แนะนำ
อินพุต DIME
- D — D — หนี้
- 30,000
- I — I — รายได้
- 600,000
- M — M — สินเชื่อบ้าน
- 250,000
- E — E — การศึกษา
- 200,000
- ความต้องการรวม DIME
- 1,080,000
- หักความคุ้มครองที่มีอยู่ + เงินออม
- −20,000
- วงเงินคุ้มครองเพิ่มเติมที่แนะนำ
- 1,060,000
DIME เป็นจุดเริ่มต้น ไม่ใช่ตัวเลขสุดท้าย ปัจจัยส่วนตัว เช่น ค่าครองชีพของผู้รับผลประโยชน์ เงินบำนาญ และแผนความมั่งคั่งระยะยาวอาจเปลี่ยนตัวเลขได้มาก ปรึกษาที่ปรึกษาการเงินที่ได้รับใบอนุญาตเพื่อวางแผนเต็มรูปแบบ
วิธีการทำงาน
สูตร DIME คืออะไร
DIME ย่อมาจาก Debt (หนี้), Income (รายได้), Mortgage (สินเชื่อบ้าน), Education (การศึกษา) สี่หมวดนี้ครอบคลุมภาระทางการเงินส่วนใหญ่ที่ครอบครัวต้องเผชิญเมื่อสูญเสียผู้หาเลี้ยง ไม่มีหมวดใดหมวดหนึ่งที่สมบูรณ์แบบ แต่ผลรวมของทั้งสี่ให้จุดเริ่มต้นที่เป็นระบบสำหรับการสนทนาเรื่องความคุ้มครอง
แต่ละส่วนมีตรรกะชัดเจน: หนี้ที่ต้องชำระทันที รายได้ที่ครอบครัวต้องการต่อเนื่องหลายปี สินเชื่อบ้านที่ต้องชำระเพื่อให้บ้านไม่ถูกยึด และค่าการศึกษาที่ผู้ปกครองมักให้คำมั่นสัญญาว่าจะสนับสนุน
ทำไมต้องหักความคุ้มครองและเงินออมที่มีอยู่
ประกันชีวิตกลุ่มที่นายจ้างให้ เงินออมเพื่อการเกษียณ และสินทรัพย์ทั้งหมดล้วนลดความต้องการประกันใหม่ ถ้าคุณมีเงินออม ฿3,000,000 และความคุ้มครองที่มีอยู่ ฿2,000,000 นั่นคือ ฿5,000,000 ที่ครอบครัวมีอยู่แล้ว — ลบออกจากยอด DIME รวมเพื่อให้ได้วงเงินเพิ่มเติมที่แท้จริงที่ต้องการ
หมายเหตุสำคัญ: อย่านับรวมสินทรัพย์ที่ครอบครัวจำเป็นต้องใช้ต่อ เช่น บ้านที่อยู่อาศัยหลัก เงินสำรองฉุกเฉิน และกองทุนเพื่อการศึกษาที่ตั้งไว้แล้ว ใช้สินทรัพย์ที่เป็นของเหลว (เงินฝาก หุ้น พันธบัตร) ที่ผู้รับผลประโยชน์สามารถนำไปใช้ได้จริง
ข้อจำกัดของ DIME และเมื่อใดควรใช้วิธีอื่น
DIME ไม่รวมค่าดำรงชีพที่ต่อเนื่อง เช่น ค่าอาหาร ค่าสาธารณูปโภค และค่าขนส่ง ซึ่งครอบคลุมโดย I (รายได้) บางส่วน แต่ถ้ารายได้ที่ทดแทนต่ำกว่าค่าใช้จ่ายจริง ตัวเลขอาจต่ำเกินไป นอกจากนี้ยังไม่รวมค่าดูแลเด็ก ซึ่งสำหรับหลายครอบครัวมีมูลค่าเทียบเท่ารายได้เต็มจำนวน
วิธีการทางเลือก ได้แก่ 'หลายเท่าของรายได้' (เร็วแต่หยาบ) และการวิเคราะห์ความต้องการเต็มรูปแบบที่ที่ปรึกษาการเงินทำ ซึ่งจำลองกระแสเงินสดทุกรายการ DIME เหมาะสำหรับการตรวจสอบด้วยตัวเองและเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการสนทนากับตัวแทนประกัน
คำถามที่พบบ่อย
›DIME แม่นยำแค่ไหน?
เป็นประมาณการที่มีโครงสร้าง ไม่ใช่คำตอบที่แน่นอน DIME ที่ดีมักอยู่ในช่วง 20% ของการวิเคราะห์ความต้องการเต็มรูปแบบสำหรับครอบครัวทั่วไป ความแตกต่างหลักมาจากค่าดูแลเด็ก รายจ่ายที่ไม่คาดคิด และสมมติฐานเงินเฟ้อ
›ควรใช้รายได้ก่อนหรือหลังหักภาษี?
เงินประกันชีวิตในไทยโดยทั่วไปไม่ต้องเสียภาษี ดังนั้นรายได้หลังหักภาษีจึงแม่นยำกว่า ถ้าใช้รายได้ก่อนหักภาษีอาจประมาณสูงเกินไป 15-25% ขึ้นอยู่กับอัตราภาษีของคุณ
›แล้วคู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานนอกบ้านล่ะ?
งานในบ้านและการดูแลเด็กมีมูลค่าจริง ค่าจ้างพี่เลี้ยงเด็กและแม่บ้านในกรุงเทพฯ อาจสูงถึง ฿20,000-40,000/เดือน คูณด้วยปีที่ต้องการ แม้ว่า DIME มาตรฐานจะไม่รวมสิ่งนี้โดยตรง
›ควรทบทวนตัวเลขนี้บ่อยแค่ไหน?
ทบทวนทุกครั้งที่มีเหตุการณ์สำคัญ: แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน รายได้เพิ่มมาก เกษียณ หรือหนี้ลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ทุก 3-5 ปีก็เป็นความคิดที่ดีแม้ไม่มีการเปลี่ยนแปลงใหญ่
›ประกันชีวิตกลุ่มจากนายจ้างเพียงพอไหม?
มักไม่เพียงพอ ประกันกลุ่มทั่วไปให้ความคุ้มครอง 1-2 เท่าของเงินเดือน แต่ DIME มักต้องการ 8-15 เท่าขึ้นอยู่กับสถานการณ์ นอกจากนี้ประกันกลุ่มสิ้นสุดเมื่อออกจากงาน
›ควรเลือกประกันชีวิตแบบใด?
ประกันชีวิตแบบชั่วระยะ (term) ให้ความคุ้มครองสูงสุดต่อเบี้ยที่จ่าย เหมาะสำหรับส่วนใหญ่ของความต้องการ DIME ระยะเวลาควรตรงกับปีจากส่วน I ของคุณ ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (whole life) มีส่วนออมทรัพย์แต่เบี้ยแพงกว่ามาก
›ควรนับ provident fund (กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ) หรือไม่?
ใช่ กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ RMF และเงินออมเพื่อเกษียณอื่น ๆ นับเป็นออฟเซ็ตได้ถ้าผู้รับผลประโยชน์สามารถรับเงินได้เมื่อเสียชีวิต ตรวจสอบนโยบายกองทุนและผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้
›เครื่องคำนวณนี้ส่งข้อมูลออกไปไหม?
ไม่ การคำนวณทั้งหมดเกิดขึ้นในเบราว์เซอร์ของคุณ ไม่มีข้อมูลใดถูกส่งออก
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
อัปเดตล่าสุด: