Máy tính vay mua xe (trả hàng tháng + tổng lãi)

Cách tính khoản trả hàng tháng

Chúng tôi dùng công thức khấu hao chuẩn: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), trong đó P là số tiền vay (giá xe trừ tiền đặt cọc trừ giá trị xe cũ), r là lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm / 12) và n là số tháng. Mỗi khoản trả hàng tháng được chia giữa lãi suất (trên số dư còn lại) và gốc (giảm số dư).

Đầu khoản vay, hầu hết khoản trả của bạn đi vào lãi. Vào những tháng cuối, gần như tất cả đi vào gốc. Đây là lý do tại sao trả thêm chỉ gốc sớm trong khoản vay tiết kiệm nhiều lãi hơn đáng kể so với cùng khoản trả thêm ở giai đoạn cuối.

Đánh đổi về thời hạn

Kỳ hạn ngắn (24-36 tháng): khoản trả hàng tháng cao hơn, nhưng tổng lãi thấp hơn nhiều. Bạn cũng xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn, giảm rủi ro bị 'ngập nước' (nợ nhiều hơn giá trị xe) nếu bạn cần bán.

Kỳ hạn tiêu chuẩn (60 tháng): cân bằng phổ biến nhất giữa khả năng chi trả và tổng lãi. Hầu hết ngân hàng quảng cáo lãi suất với kỳ hạn 60 tháng.

Kỳ hạn dài (72-84 tháng): khoản trả hàng tháng thấp hơn, nhưng bạn trả nhiều lãi hơn đáng kể và xe có thể có giá trị thấp hơn số dư nợ trong nhiều năm. Thường tránh kỳ hạn 84 tháng trừ khi không có lựa chọn khác.

Ngoài khoản vay: tổng chi phí sở hữu

Khoản trả vay chỉ là một phần trong chi phí xe. Cộng thêm bảo hiểm (1-3 triệu ₫/tháng điển hình), nhiên liệu (1-3 triệu ₫/tháng tùy thuộc hành trình), bảo trì (500.000-1,5 triệu ₫/tháng trung bình), đăng ký và thuế (hàng năm) và khấu hao (đặc biệt nặng trong năm 1-3). Với xe 600 triệu ₫, tổng chi phí hàng tháng có thể dễ dàng là 15-20 triệu ngay cả với khoản trả vay 8 triệu.

Thỏa thuận lãi suất trước với ngân hàng là lợi thế của bạn. Nhận phê duyệt trước cho số tiền vay và lãi suất trước khi vào đại lý. Đại lý thường nâng lãi suất lên 1-3 điểm phần trăm; chấp thuận trước cho bạn đòn bẩy thương lượng.

Công thức và nguồn tham khảo

Số tiền vay là giá xe trừ đi khoản trả trước và giá trị xe cũ đổi ngang. Khoản trả hằng tháng sau đó tính theo công thức niên kim chuẩn M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), với r là lãi suất năm chia 12 và n là kỳ hạn theo tháng.

Cách tính này trùng với phương pháp khấu trừ dần mà CFPB mô tả cho vay mua ô tô (xem nguồn). Gói vay qua đại lý có thể cộng thêm phí, thuế hoặc bảo hiểm khoản chênh (gap), vì vậy hãy đối chiếu lãi suất thực tế (APR) trong hợp đồng với lãi suất bạn nhập ở đây.