Máy tính lãi đơn (I = P × r × t)

Lãi đơn so với lãi kép

Lãi đơn tăng tuyến tính: mỗi kỳ thêm cùng một số tiền cố định, chỉ tính trên tiền gốc ban đầu. Công thức là I = P × r × t, trong đó P là tiền gốc, r là lãi suất hàng năm dạng thập phân và t là thời gian tính bằng năm. Vậy 10 triệu₫ ở mức 5% trong 3 năm kiếm chính xác 1,5 triệu₫ — không hơn không kém, bất kể lãi được trả bao lâu một lần.

Lãi kép tăng theo lũy thừa: lãi kiếm được trong các kỳ trước tự nó kiếm lãi trong các kỳ sau. Cùng 10 triệu₫ ở mức 5% trong 3 năm lãi kép hàng năm tăng lên 11,576 triệu₫ — nhiều hơn lãi đơn 76.000₫. Sau 30 năm sự khác biệt rất đáng kể (25 triệu₫ so với 43,2 triệu₫).

Khi nào bạn gặp lãi đơn

Vay mua ô tô và vay cá nhân ngắn hạn thường dùng lãi đơn, điều này tốt cho người vay — lãi của bạn không tính kép trên lãi chưa trả. Hầu hết vay mua ô tô Mỹ, vay ngắn hạn và một số hạn mức tín dụng kinh doanh là lãi đơn.

Trái phiếu thường trả lãi đơn (coupon) định kỳ thay vì tính kép nội bộ. Trái phiếu kho bạc, trái phiếu doanh nghiệp và hầu hết chứng khoán thu nhập cố định hoạt động theo cách này. Tại Việt Nam, trái phiếu chính phủ kỳ hạn 5-10 năm trả coupon định kỳ theo dạng lãi đơn.

Một số tài khoản tiết kiệm, đặc biệt trong các nền văn hóa ý thức về lạm phát, quảng cáo là 'lãi đơn' để làm nổi bật tính dự đoán của lợi nhuận. Những cái này hiếm hơn tài khoản lãi kép nhưng dễ hiểu hơn.

Giới hạn và cạm bẫy

Đừng nhầm lẫn APR quảng cáo với lợi suất thực tế. APR thường có nghĩa là tương đương lãi đơn trong một năm; APY (lợi suất phần trăm hàng năm) tính đến lãi kép trong năm. Khoản vay APR 5% với thanh toán hàng tháng thực tế tốn hơn 5% một chút.

Phân số thời gian: công thức dùng năm, nhưng 6 tháng là 0,5, 90 ngày là khoảng 0,247 (90/365). Hãy chính xác với đơn vị thời gian nếu bạn tính cho kỳ không phải năm nguyên.

Thực tế quirk: phí trễ hạn, phạt trả trước và phí gốc đều nằm ngoài công thức lãi đơn. Nếu bạn đang mua sắm khoản vay, hãy hỏi tổng chi phí bằng tiền, không chỉ là lãi suất.