Máy Tính FIRE — Tự Do Tài Chính và Nghỉ Hưu Sớm

Quy tắc 4% nói rằng bạn có thể an toàn rút 4% từ danh mục vào năm đầu nghỉ hưu, sau đó điều chỉnh theo lạm phát mỗi năm mà không hết tiền trong 30 năm. Nó đến từ Nghiên cứu Trinity năm 1998, phân tích lợi nhuận thị trường Mỹ từ 1926 đến 1995. Nhiều người thực hành FIRE coi đây là điểm khởi đầu hơn là sự bảo đảm.

Số FIRE = chi tiêu hàng năm ÷ tỷ lệ rút tiền. Với tỷ lệ rút 4% kinh điển, điều này bằng chi tiêu hàng năm × 25. Nếu bạn chi 50.000.000 đồng/năm, số FIRE của bạn là 1.250.000.000 đồng. Với tỷ lệ thận trọng hơn 3,5%, cùng chi tiêu cần 1.428.571.000 đồng.

Lean FIRE có nghĩa là nghỉ hưu với lối sống tối thiểu, thường chi tiêu dưới mức thu nhập trung vị nhiều. Mục tiêu Lean FIRE trong máy tính này sử dụng 75% chi tiêu hàng năm bạn nhập vào, ngụ ý bạn có thể cắt giảm trước hoặc trong khi nghỉ hưu. Phù hợp với những người thoải mái với lối sống tiết kiệm và có chi phí cố định thấp.

Fat FIRE có nghĩa là nghỉ hưu với đủ tài sản để duy trì lối sống thoải mái hoặc hào phóng — thường 1,5 lần chi tiêu hiện tại trở lên. Mục tiêu Fat FIRE ở đây sử dụng 150% chi tiêu hàng năm bạn nhập vào. Cung cấp biên an toàn lớn hơn cho chi phí y tế, du lịch và lạm phát lối sống.

Nếu bạn nghỉ hưu trước tuổi đủ điều kiện nhận lương hưu bảo hiểm xã hội (ở Việt Nam thường là 55–60 tuổi), bạn không nên tính nó vào tính toán FIRE cho những năm đầu. Khi đến tuổi đủ điều kiện, lương hưu có thể giảm số tiền bạn cần rút từ danh mục, giúp hạ thấp hiệu quả số FIRE cần thiết. Tính toán theo cả hai cách để hiểu phạm vi đầy đủ.

Lợi nhuận lịch sử của thị trường chứng khoán Mỹ trung bình 7–10% theo danh nghĩa (4–7% sau lạm phát). Ước tính thận trọng phổ biến cho danh mục đa dạng hóa là 6–7% danh nghĩa. Nhiều nhà lập kế hoạch FIRE sử dụng 5–6% để tính đến rủi ro trình tự lợi nhuận và kỳ vọng lợi nhuận tương lai thấp hơn. Không sử dụng hơn 8% trừ khi bạn có lý do cụ thể cho danh mục của mình.

Máy tính này sử dụng lợi nhuận danh nghĩa (không điều chỉnh theo lạm phát). Để gần đúng với dự báo điều chỉnh theo lạm phát, hãy giảm lợi nhuận kỳ vọng đi 2–3 điểm phần trăm (trừ đi tỷ lệ lạm phát giả định). Ví dụ, nếu bạn kỳ vọng lợi nhuận danh nghĩa 7% và lạm phát 2,5%, hãy sử dụng 4,5% trong trường lợi nhuận. Số liệu chi tiêu của bạn phải tính theo đồng tiền ngày nay.

Barista FIRE là cách tiếp cận kết hợp, bạn nghỉ hưu khỏi sự nghiệp chính nhưng nhận công việc bán thời gian trang trải chi phí sinh hoạt hiện tại (và đôi khi cả bảo hiểm y tế). Điều này cho phép các khoản đầu tư hiện tại tăng trưởng không bị ảnh hưởng, đạt FIRE đầy đủ nhanh hơn so với việc rút tiền từ chúng. Tên gọi đến từ ý tưởng làm việc trong công việc ít căng thẳng (như quán cà phê) để có phúc lợi và thu nhập bổ sung.