Máy tính mục tiêu tiết kiệm (thời gian đạt mục tiêu)

Cách tính thời gian đạt mục tiêu

Công thức giá trị tương lai chuẩn là FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, trong đó P là số dư ban đầu, M là đóng góp hàng tháng, r là lãi suất tháng (hàng năm / 12) và n là số tháng. Đặt FV = mục tiêu và giải n cho n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

Khi lãi suất bằng không, công thức giản thành (G − P) / M tháng. Máy tính tự động chọn đường đúng và làm tròn lên tháng nguyên, vì bạn không thể đóng góp 'một phần' hàng tháng.

Điều gì quan trọng hơn: đóng góp hàng tháng hay lãi suất?

Với tầm nhìn tiết kiệm điển hình (1-10 năm), đóng góp hàng tháng chiếm ưu thế. Tăng từ 3 triệu lên 5 triệu₫/tháng tạo ra sự khác biệt lớn hơn nhiều so với tăng từ 3% lên 5% lợi nhuận. Thời gian và đóng góp là tuyến tính; lãi suất là lũy thừa nhưng chỉ trong tầm nhìn rất dài.

Với mục tiêu 20+ năm (hưu trí, quỹ học phí), lãi suất trở thành yếu tố chính. Cùng 5 triệu₫/tháng trong 30 năm tạo ra tổng rất khác nhau ở 4% so với 8%. Đó là lý do tại sao tiết kiệm hưu trí sớm có giá trị lũy thừa hơn nhiều so với tiết kiệm muộn.

Lãi suất thực tế

Gửi tiết kiệm ngân hàng Việt Nam: 5-8% tùy kỳ hạn (có thể thay đổi theo chính sách NHNN). Trái phiếu chính phủ: 3-5% kỳ hạn 5-10 năm. Bất động sản: 8-12% kết hợp dài hạn.

Chỉ số cổ phiếu đa dạng hóa (VN-Index lịch sử): khoảng 8-12% danh nghĩa, biến động cao. Dùng 6-7% để lập kế hoạch thận trọng.

Lạm phát 'ăn' 3-4%/năm tại Việt Nam. Với mục tiêu theo giá trị hôm nay, trừ lạm phát kỳ vọng khỏi lãi suất danh nghĩa.