Máy tính hưu trí (dự tính lãi kép + điều chỉnh lạm phát)
Nhập tuổi hiện tại, tuổi hưu trí mục tiêu, tiết kiệm hiện tại, đóng góp hàng tháng, lợi nhuận hàng năm kỳ vọng và tỷ lệ lạm phát. Máy tính dự tính tăng trưởng lãi kép và áp dụng quy tắc 4% để rút tiền bền vững.
- Số dư dự tính (35 năm)
- 1.015.589
- Theo giá trị hôm nay
- 532.705
- Tổng đã đóng góp
- 220.000
- Tăng trưởng đầu tư
- 795.589
- Thu nhập hàng tháng (quy tắc 4%)
- 1.776
Cách hoạt động
Cách dự tính hoạt động
Chúng tôi tính lãi kép số dư ban đầu cộng mỗi đóng góp hàng tháng theo tỷ lệ lợi nhuận hàng năm. Toán học là đệ quy: số_dư(tháng+1) = số_dư(tháng) × (1 + lãi_suất_tháng) + đóng_góp_tháng. Qua nhiều thập kỷ, ngay cả số tiền hàng tháng khiêm tốn cũng tăng đáng kể vì lãi kép — lợi nhuận từ lợi nhuận trước đó tự tích lũy.
Chúng tôi cũng dự tính giá trị 'theo đồng tiền hôm nay' bằng cách giảm số dư danh nghĩa theo tỷ lệ lạm phát. Một tỷ đồng trong 30 năm không đáng giá một tỷ đồng hôm nay — ở mức lạm phát 3%/năm, 1 tỷ₫ trong 30 năm có sức mua khoảng 410 triệu₫ hôm nay. Con số theo giá trị hôm nay là điều bạn nên so sánh với chi phí sinh hoạt hiện tại.
Nên giả định tỷ lệ lợi nhuận bao nhiêu
Lịch sử S&P 500 trung bình khoảng 10% danh nghĩa / 7% thực (sau lạm phát) trong các giai đoạn rất dài. Với các dự tính hưu trí bắt đầu từ 25 năm trở lên, 6-8% danh nghĩa là hợp lý. Dưới 5% quá thận trọng với tầm nhìn dài; trên 9% là lạc quan với định giá hiện tại. Với chứng khoán Việt Nam (VN-Index), dữ liệu dài hạn ít hơn nhưng 7-9% danh nghĩa có thể là ước tính hợp lý.
Càng gần hưu trí, danh mục đầu tư thường trở nên thận trọng hơn (nhiều trái phiếu hơn, ít cổ phiếu hơn). Với khung thời gian 5-10 năm trước hưu trí, lợi nhuận kỳ vọng giảm xuống 4-6% khi phân bổ trái phiếu tăng. Máy tính này dùng một tỷ lệ cho toàn bộ tầm nhìn — để dự tính tinh tế hơn, hãy chạy nhiều kịch bản với các tỷ lệ khác nhau.
Quy tắc 4%
Quy tắc 4% (Trinity Study, 1998) nói bạn có thể an toàn rút 4% tiết kiệm hưu trí vào năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh tăng theo lạm phát mỗi năm, với xác suất rất cao không cạn tiền trong 30 năm. Vậy 1 tỷ₫ tiết kiệm hưu trí hỗ trợ 40 triệu₫/năm (khoảng 3,3 triệu₫/tháng) chi tiêu điều chỉnh lạm phát.
Quy tắc có những hạn chế — nó dựa trên hiệu suất lịch sử cổ phiếu/trái phiếu Mỹ và có thể lạc quan cho một số kịch bản tương lai. Một số chuyên gia hiện khuyến nghị 3-3,5% để an toàn. Với nghỉ hưu sớm (FIRE) với tầm nhìn 50+ năm, 3% bảo thủ hơn. Dùng con số 4% như ước tính sơ bộ, không phải đảm bảo.
Câu hỏi thường gặp
›Tôi nên dùng tỷ lệ lợi nhuận nào?
Với tầm nhìn 25+ năm trong danh mục nặng cổ phiếu đa dạng hóa: 6-7%. Với tầm nhìn ngắn hơn hoặc hỗn hợp thận trọng hơn: 4-5%. Giả định chỉ cổ phiếu: 7-8%. Dùng lợi nhuận thực lịch sử (sau lạm phát) — đó là khoảng 5-7% cho cổ phiếu dài hạn.
›Tại sao giá trị hôm nay quan trọng?
2 tỷ₫ trong 35 năm nghe hay nhưng ở mức lạm phát 3%/năm chỉ đáng khoảng 700 triệu₫ hôm nay. Con số theo giá trị hôm nay cho bạn biết tiết kiệm hưu trí sẽ mua được gì theo giá hiện tại — hữu ích để lập kế hoạch chi phí hiện tại so với tương lai.
›Tôi nên dùng đóng góp trước thuế hay sau thuế?
Phụ thuộc vào loại tài khoản. Tài khoản tiết kiệm thông thường thường là sau thuế. Các quỹ hưu trí có thể có quy định riêng. Hãy tham khảo quy định BHXH tự nguyện hoặc các sản phẩm hưu trí của ngân hàng/bảo hiểm để rõ hơn.
›Nếu tôi được tăng lương và tăng đóng góp thì sao?
Chạy máy tính nhiều lần cho từng giai đoạn, hoặc dùng đóng góp cố định xấp xỉ mức trung bình của bạn. Đóng góp thực tế thường tăng theo lương; máy tính dùng con số cố định.
›Điều này có tính đến lương hưu BHXH không?
Không. Lương hưu BHXH là nguồn thu nhập riêng biệt. Dự tính tiết kiệm hưu trí ở đây, sau đó cộng ước tính lương hưu BHXH vào để lập kế hoạch tổng thu nhập hưu trí.
›'Tỷ lệ rút tiền an toàn' là gì?
Truyền thống là 4% (Trinity Study). Với nghỉ hưu dài (FIRE, 40+ năm), 3-3,5% an toàn hơn. Máy tính hiển thị 4% mặc định; điều chỉnh mục tiêu hàng tháng nếu bạn muốn tỷ lệ khác.
›Tôi cần bao nhiêu để nghỉ hưu?
Quy tắc ngón tay cái: 25 lần chi tiêu hàng năm (nghịch đảo của quy tắc 4%). Chi tiêu 50 triệu₫/năm theo giá trị hôm nay? Cần 1,25 tỷ₫ theo giá trị hôm nay (hoặc nhiều hơn danh nghĩa tính đến lạm phát đến khi nghỉ hưu).
›Dữ liệu có rời khỏi trình duyệt không?
Không. Tất cả toán học dự tính chạy cục bộ; không có gì được gửi đến server nào.
Công cụ liên quan
Cập nhật lần cuối: