Máy tính nhu cầu bảo hiểm nhân thọ (công thức DIME)

DIME tính toán gì

DIME là phương pháp bốn nhóm biến câu hỏi 'tôi cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?' thành một con số cụ thể. Nó giả định khoản bồi thường bảo hiểm sẽ trả hết tất cả nợ, thay thế thu nhập trong số năm được chọn, trả hết thế chấp và tài trợ cho giáo dục của con cái — mà không cần những người còn sống phải thanh lý tài sản hoặc hạ thấp mức sống.

Mỗi chữ cái rất đơn giản: D = tổng tất cả nợ tiêu dùng (thẻ tín dụng, xe, vay sinh viên, cá nhân). I = thu nhập hàng năm × số năm cần thay thế (thường 7-10 năm cho đến khi con cái trưởng thành hoặc người phối ngẫu được đào tạo lại). M = số dư thế chấp để giải trừ rủi ro nhà ở. E = chi phí đại học dự kiến 4 năm × số con.

Tại sao DIME tốt hơn các nhân tử đơn giản

Quy tắc 'mua bảo hiểm gấp 10 lần thu nhập' là lối tắt phổ biến nhất, nhưng nó bỏ qua nợ nần và người phụ thuộc. Một người 30 tuổi độc thân, không có nợ và không có con thực sự không cần 10× — DIME có thể cho họ biết họ chỉ cần 2× hoặc zero, chỉ đủ để trang trải chi phí tang lễ.

Ngược lại, một người 40 tuổi với ba con, thế chấp 2 tỷ₫, nợ học sinh 300 triệu₫ và thu nhập 500 triệu₫/năm đạt khoảng 6 tỷ₫ theo DIME (10 năm × 500 triệu + 2 tỷ thế chấp + 300 triệu + 4 × 500 triệu giáo dục). 10× thu nhập chỉ bao phủ 83% con số đó.

DIME cũng làm rõ các giả định. Bạn có thể thay đổi 'số năm thay thế' từ 5 (nếu người phối ngẫu sẽ đi làm lại) đến 20 (nếu con còn rất nhỏ) và xem câu trả lời thay đổi trực tiếp.

Những gì DIME không tính đến

Không điều chỉnh lạm phát cho thay thế thu nhập. Nếu bạn chọn 20 năm thay thế, khoản tiền trả một lần cần tăng trưởng khoảng bằng lạm phát để giữ sức mua. Hầu hết các nhà lập kế hoạch đề xuất đầu tư 60/40 cổ phiếu/trái phiếu để đạt được điều này.

Không có thu nhập của người sống sót. Nếu người phối ngẫu sẽ kiếm được sau sự kiện, bạn có thể trừ đi số tiền đó × số năm khỏi nhóm 'I' — máy tính không làm điều này tự động.

Không có bộ đệm chi phí tang lễ. Thêm 15-25 triệu₫ vào tổng số nếu bạn chưa có quỹ dự phòng.

Không có thuế. Lợi ích tử vong bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam nói chung được miễn thuế, vì vậy con số gộp cũng là con số ròng cho hầu hết các gia đình.