حاسبة FIRE — الاستقلال المالي والتقاعد المبكر
أدخل مصروفاتك السنوية ومدخراتك الحالية وادخارك السنوي والعائد المتوقع على الاستثمار ومعدل السحب المفضل لحساب رقم FIRE الشخصي. تحسب الأداة أهداف FIRE القياسي و Lean FIRE (75% من النفقات) و Fat FIRE (150% من النفقات)، ثم تقدر عدد السنوات حتى تحقيق الاستقلال المالي بناءً على النمو المركب.
رقم FIRE الخاص بك
1,000,000 US$
سنوات حتى FIRE
18 سنوات
Lean FIRE
750,000 US$
Fat FIRE
1,500,000 US$
بناءً على 40,000 US$/سنة بمعدل سحب 4%
كيف تعمل
ما هو رقم FIRE؟
رقم FIRE هو الحجم الإجمالي لمحفظة الاستثمار التي تحتاجها لتغطية نفقات معيشتك إلى أجل غير مسمى دون العمل. يُحسب بقسمة مصروفاتك السنوية على معدل السحب. باستخدام قاعدة 4% الكلاسيكية، تصبح الصيغة: رقم FIRE = المصروفات السنوية × 25. على سبيل المثال، إذا كنت تنفق 40,000 دولار سنوياً، فأنت بحاجة إلى 1,000,000 دولار مستثمراً.
تنشأ قاعدة 4% من دراسة ترينيتي (1998)، التي حللت العوائد التاريخية للأسهم والسندات الأمريكية. ووجدت أن محفظة 60/40 يمكنها تحمّل سحب سنوي بنسبة 4% لمدة 30 عاماً على الأقل في 95% من السيناريوهات التاريخية. يستخدم كثير من مخططي FIRE الحديثين نسبة 3–3.5% لمراعاة آفاق التقاعد الأطول (40–60 عاماً) وتوقعات السوق الأكثر تحفظاً.
Lean FIRE مقابل Fat FIRE
تطور FIRE إلى عدة متغيرات بناءً على أهداف نمط الحياة. يستهدف Lean FIRE الحد الأدنى من الإنفاق — عادةً 75% أو أقل من متوسط الدخل — ويتطلب رصيداً أصغر لكنه يستلزم حياة مقتصدة. وهو مناسب للأشخاص الذين يمكنهم العيش بشكل مريح بمصروفات منخفضة وليس لديهم معالون. يبلغ رقم Lean FIRE حوالي 18.75 ضعف المصروفات السنوية عند معدل سحب 4%.
أما Fat FIRE فيستهدف تقاعداً مريحاً أو حتى فاخراً بنسبة 150% أو أكثر من المصروفات المعتادة. يتطلب محفظة أكبر بكثير، لكنه يوفر هامش أمان واسعاً ومساحة لتكاليف الرعاية الصحية والسفر والإنفاق غير المتوقع. Barista FIRE (العمل بدوام جزئي لتغطية بعض المصروفات) و Coast FIRE (وقف الادخار والسماح للاستثمارات القائمة بالنمو المركب) خيارات إضافية لمن يرغب في المرونة قبل تحقيق FIRE الكامل.
النمو المركب وتقدير سنوات الوصول إلى FIRE
تقدّر هذه الحاسبة سنوات الوصول إلى FIRE من خلال محاكاة النمو السنوي للمحفظة: الرصيد = الرصيد × (1 + معدل العائد) + الادخار السنوي. يوضح هذا النموذج المركب لماذا يُعدّ الادخار في بداية المسيرة المهنية بالغ الأهمية — فالأموال المستثمرة مبكراً لديها سنوات أكثر للنمو. يمكن أن يؤدي الفرق بين معدل عائد 6% و7% إلى تحريك تاريخ FIRE بعدة سنوات في محفظة كبيرة.
يعتمد تاريخ FIRE اعتماداً كبيراً على معدل الادخار لا على الدخل فحسب. شخص يكسب 100,000 دولار ويدخر 50% (50,000 دولار/سنة) سيصل إلى FIRE عادةً أسرع ممن يكسب 200,000 دولار لكنه لا يدخر إلا 10% (20,000 دولار/سنة)، لأن المدخر الجيد لديه هدف أصغر (نفقات أقل) ومعدل تراكم أسرع. تابع معدل ادخارك كنسبة مئوية من صافي الدخل للحصول على أوضح مؤشر.
أسئلة شائعة
›ما هي قاعدة 4%؟
تنص قاعدة 4% على أنك تستطيع سحب 4% من محفظتك بأمان في السنة الأولى من التقاعد، ثم التعديل سنوياً وفق التضخم، دون نفاد الأموال خلال 30 عاماً. صدرت من دراسة ترينيتي عام 1998 التي حللت عوائد السوق الأمريكية من 1926 إلى 1995. يعتبرها كثير من ممارسي FIRE نقطة بداية لا ضماناً.
›كيف يُحسب رقم FIRE؟
رقم FIRE = المصروفات السنوية ÷ معدل السحب. عند معدل 4% الكلاسيكي، يساوي هذا المصروفات السنوية × 25. إذا كنت تنفق 50,000 دولار/سنة، فرقم FIRE هو 1,250,000 دولار. عند معدل أكثر تحفظاً بنسبة 3.5%، تتطلب المصروفات ذاتها 1,428,571 دولاراً.
›ما هو Lean FIRE؟
يعني Lean FIRE التقاعد بأسلوب حياة مقتصد، مع إنفاق أقل بكثير من متوسط الدخل. يستخدم هدف Lean FIRE في هذه الحاسبة 75% من مصروفاتك السنوية المدخلة، مما يعني أنه يمكنك تقليص الإنفاق قبل التقاعد أو خلاله. مناسب لمن يرتاح للحياة المقتصدة ولديه تكاليف ثابتة منخفضة.
›ما هو Fat FIRE؟
يعني Fat FIRE التقاعد بثروة كافية للحفاظ على أسلوب حياة مريح أو سخي — عادةً 1.5 ضعف إنفاقك الحالي أو أكثر. يستخدم هدف Fat FIRE هنا 150% من مصروفاتك السنوية المدخلة. يوفر هامش أمان أكبر لتكاليف الرعاية الصحية والسفر وتضخم أسلوب الحياة.
›هل يجب تضمين التأمين الاجتماعي في حساب FIRE؟
إذا تقاعدت قبل سن الاستحقاق للتأمين الاجتماعي أو معاش التقاعد الحكومي، فلا ينبغي تضمينه في حساب FIRE للسنوات الأولى. بمجرد بلوغك سن الاستحقاق، يمكن لمعاش التقاعد أن يقلل المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه من محفظتك، مما يخفض فعلياً رقم FIRE المطلوب. أجرِ الحساب بالطريقتين لفهم النطاق الكامل.
›ما معدل العائد الذي يجب أن أستخدمه؟
بلغت عوائد سوق الأسهم الأمريكية تاريخياً متوسط 7–10% اسمياً (4–7% بعد التضخم). التقدير التحفظي الشائع لمحفظة متنوعة هو 6–7% اسمياً. يستخدم كثير من مخططي FIRE 5–6% لمراعاة مخاطر تسلسل العوائد وانخفاض العوائد المستقبلية المتوقعة. لا تستخدم أكثر من 8% إلا إذا كان لديك سبب محدد يتعلق بمحفظتك.
›هل تأخذ الحاسبة التضخم بعين الاعتبار؟
تستخدم هذه الحاسبة العوائد الاسمية (غير المعدّلة للتضخم). للاقتراب من التوقعات المعدّلة للتضخم، خفض عائدك المتوقع بمقدار 2–3 نقاط مئوية (اطرح معدل التضخم المفترض). على سبيل المثال، إذا كنت تتوقع عوائد اسمية بنسبة 7% وتضخم 2.5%، فاستخدم 4.5% في حقل العائد. يجب أن تكون أرقام مصروفاتك بقيمة اليوم.
›ما هو Barista FIRE؟
Barista FIRE هو نهج هجين تتقاعد فيه من مسيرتك المهنية الرئيسية لكنك تعمل بدوام جزئي يغطي نفقات المعيشة الحالية (وأحياناً التأمين الصحي). يتيح ذلك لاستثماراتك الحالية النمو دون المساس بها، والوصول إلى FIRE الكامل أسرع مما لو كنت تسحب منها. اشتُق الاسم من فكرة العمل في وظيفة منخفضة الضغط (كمقهى) للحصول على المزايا والدخل التكميلي.
أدوات ذات صلة
آخر تحديث: