حاسبة احتياجات التأمين على الحياة (صيغة DIME)
أدخل الديون المستحقة والدخل السنوي مع سنوات الاستبدال ورصيد الرهن وتكلفة التعليم لكل طفل. يعيد إجمالي حاجة التغطية والتغطية الإضافية التي يجب شراؤها بعد طرح الوثائق الحالية والمدخرات.
مدخلات DIME
- D — سداد الديون
- 30,000
- I — استبدال الدخل
- 600,000
- M — سداد الرهن
- 250,000
- E — صندوق التعليم
- 200,000
- إجمالي حاجة التغطية
- 1,080,000
- التغطية الحالية + المدخرات
- −20,000
- تغطية إضافية للشراء
- 1,060,000
DIME نقطة بداية لا رقم نهائي. يفترض أن الناجين يستثمرون المبلغ المقطوع بعائد متواضع ويستخدمونه لاستبدال مساهماتك خلال فترة استبدال الدخل.
كيف تعمل
ما تحسبه DIME
DIME طريقة ذات أربعة محاور تحول 'كم أحتاج من التأمين على الحياة؟' إلى رقم ملموس. تفترض أن تعويض التأمين سيسدد جميع الديون ويستبدل دخلك لعدد مختار من السنوات ويسدد الرهن ويموّل تعليم الأطفال — دون أن يضطر الناجون لتصفية الأصول أو قبول مستوى معيشي أدنى.
كل حرف مباشر: D = مجموع جميع ديون المستهلك (بطاقات، سيارات، طلاب، شخصية). I = الدخل السنوي × سنوات الاستبدال (عادةً 7-10 سنوات حتى نمو الأطفال أو إعادة تدريب الزوج). M = رصيد الرهن لإزالة مخاطر السكن. E = تكلفة الجامعة 4 سنوات المتوقعة × عدد الأطفال.
لماذا DIME تتفوق على المضاعفات البسيطة
قاعدة 'اشترِ 10× دخلك' هي الاختصار الأكثر شيوعاً، لكنها تتجاهل الديون والمعالين. الشخص الأعزب البالغ من العمر 30 عاماً بدون ديون وبدون أطفال لا يحتاج فعلاً 10× — DIME قد تخبره أنه يحتاج 2× أو صفراً، كافٍ لتغطية تكاليف الجنازة فقط.
في المقابل، شخص في الأربعين مع ثلاثة أطفال ورهن 250,000 دولار وقروض طلاب 40,000 دولار ودخل 80,000 دولار يصل لنحو 980,000 دولار وفق DIME (10 سنوات × 80K + 250K + 40K + 4 × 100K تقدير تعليم). 10× الدخل ستغطي 80% فقط من ذلك.
DIME تجعل الافتراضات صريحة أيضاً. يمكنك تغيير 'سنوات الاستبدال' من 5 (إذا كان الزوج سيعود للعمل) إلى 20 (إذا كان الأطفال صغاراً جداً) ورؤية الإجابة تتغير فوراً.
ما لا تحسبه DIME
لا تعديل للتضخم على استبدال الدخل. إذا اخترت 20 سنة استبدال، يحتاج المبلغ المقطوع للنمو بمعدل التضخم تقريباً للحفاظ على القوة الشرائية. يقترح معظم المخططين استثمار 60/40 أسهم/سندات للاقتراب من ذلك.
لا دخل الناجي. إذا كان زوجك سيكسب 50,000 دولار بعد الحدث، يمكنك طرح ذلك × السنوات من محور 'I' — الحاسبة لا تفعل هذا تلقائياً.
لا احتياطي للجنازة أو المصاريف الأخيرة. أضف 15,000-25,000 دولار للإجمالي إذا لم يكن لديك أموال مخصصة.
لا ضرائب. تعويضات الوفاة للتأمين على الحياة الأمريكية معفاة من الضريبة بشكل عام، إذن الرقم الإجمالي هو أيضاً الرقم الصافي لمعظم الأسر. قد تنطبق ضريبة الميراث الولائية عند مستويات تغطية مرتفعة.
أسئلة شائعة
›مؤجل أم شامل؟
المؤجل في كل حالات تقريباً. يغطي المؤجل سنوات حاجتك العالية (الأطفال في المنزل، الرهن نشط) بتكلفة أقل 5-10× من الشامل. الشامل وعاء استثمار مُلفَّف في تأمين ونادراً الأفضل لأي غرض.
›كم تكون مدة المؤجل؟
طابقها مع أطول محور DIME. إذا افترض 'I' 20 سنة وتموّل 'E' أطفالاً عمرهم 8-22 سنة، مؤجل 20 سنة يغطي الحاجة كاملة. مؤجلات 30 سنة مفيدة للأسر الصغيرة جداً.
›ماذا لو عمل الوالدان كلاهما؟
شغّل DIME مرتين — مرة لكل دخل، بسنوات استبدال دخل مختلفة. اشترِ وثيقتين منفصلتين مُحجَّمتين لمساهمة كل شخص. لا تحسب الرهن مرتين؛ قسّمه.
›هل تُحتسب وثيقة صاحب العمل؟
نعم لخط 'التغطية الحالية'، لكن بحذر: معظم التأمين الجماعي 1× الراتب، ينتهي عند مغادرة الوظيفة، وغير قابل للنقل. عامله كمكمل مؤقت، لا بديلاً.
›كيف تقارن سداد الرهن باستمراره؟
بعض المستشارين يفضلون ترك الرهن واستثمار ما يعادل M في الأسهم. DIME تفترض السداد وهو أكثر محافظة. كلا النهجين يعملان؛ DIME أبسط في النمذجة.
›هل الإجابة نفسها لأحد الوالدين غير العامل؟
لا، لكنهم لا يزالون يحتاجون تغطية. استبدل 'الدخل' بتكلفة رعاية الأطفال وإدارة المنزل والمواصلات وإعداد الوجبات التي سيضطر الزوج العامل لاستئجارها. غالباً 40,000-60,000 دولار/سنة.
›هل يجب تضمين مدخرات التقاعد كتعويضات؟
نعم، لكن جزئياً. الاستثمارات السائلة خارج 401(k)/IRA تُحتسب بالكامل. الحسابات ذات الميزة الضريبية لها عقوبات سحب مبكر فاحتسبها بـ 70-80% من قيمتها المُعلَنة إذا كان الناجون قد يلجأون إليها قبل سن التقاعد.
›هل يغادر الحساب متصفحي؟
لا. كل شيء يُحسب في المتصفح؛ لا تُرسل بيانات لأي خادم.
أدوات ذات صلة
آخر تحديث: