Kreditauslastungs-Rechner (pro Karte und gesamt)

Füge jede Kreditkarte mit Saldo und Limit hinzu. Gibt die Gesamtauslastung, die Auslastung pro Karte und eine Kategorie zurück – ausgezeichnet, gut, ausreichend, schlecht – basierend auf Standard-FICO-Bewertungsschwellenwerten (unter 10 %, 10–29 %, 30–49 %, 50 %+).

Deine Kreditkarten

Saldo #1Limit #1

Saldo #2Limit #2

Gesamtauslastung: 11,3%
Gesamtsaldo: 1.700
Gesamtlimit: 15.000

Wie es funktioniert

Wie die Auslastung deinen FICO-Score beeinflusst

Kreditauslastung – das Verhältnis von revolvierenden Kreditkartensalden zu Limits – ist nach der Zahlungshistorie der zweitgrößte Faktor in deinem FICO-Score. Sie macht etwa 30 % des Scores aus. Das Score-Modell belohnt niedrige Auslastung stark: unter 10 % ist der optimale Bereich, und der Rückgang von 30 % auf 9 % bringt häufig 20–50 Punkte innerhalb eines Abrechnungszyklus.

FICO berechnet die Auslastung auf zwei Ebenen: gesamt (Summe der Salden ÷ Summe der Limits aller revolvierenden Konten) und pro Karte (Saldo jeder Karte ÷ Limit dieser Karte). Hohe Auslastung auf einer einzelnen Karte schadet, auch wenn deine Gesamtauslastung niedrig ist. Deshalb kann eine maximal ausgelastete Karte mehr Punkte kosten als man anhand der Gesamtquote erwarten würde.

Warum Schwellenwerte nicht linear sind

FICO wendet die Auslastung nicht linear an – es verwendet Bins. Die weit beobachteten Schwellenwerte sind 10 %, 30 %, 50 %, 75 % und 90 %. Der Wechsel von 31 % auf 29 % kann deinen Score merklich erhöhen; der Wechsel von 25 % auf 12 % bewegt ihn möglicherweise kaum, bis du 10 % unterschreitest.

Das bedeutet, Timing ist wichtig. Eine Karte am Abrechnungsschlussdatum (dem Datum, an dem die Abrechnung erstellt wird, nicht dem Fälligkeitsdatum) auf 9 % abzubezahlen, und dein Score spiegelt diesen Bin bis zum nächsten Monat wider. Viele Menschen mit dünner Kredithistorie nutzen das, um den Score vor Hypothekenanträgen zu optimieren.

VantageScore (von einigen Kreditgebern verwendet, darunter Autokredite) ist etwas gleichmäßiger und gewichtet den Gesamtsaldo stärker als FICO 8/9. Wenn ein Soft-Pull VantageScore-zu-FICO-Diskrepanzen zeigt, ist das meistens der Grund.

Praktische Vorgehensweise

Wenn du keinen Saldo trägst: Lade kleine Beträge und zahle vor Abrechnungsschluss, damit der gemeldete Saldo unter 10 %, aber größer als null ist. Das Melden von 0 € auf allen Karten kann Scores um ~5 Punkte senken (FICO bestraft 'keine jüngste Aktivität' auf revolvierendem Kredit).

Wenn du Salden trägst: Priorisiere zunächst Karten bei 50 %+, um dem schlechtesten Bin zu entkommen, dann Salden ausbalancieren, um die Gesamtauslastung unter 30 % und idealerweise unter 10 % zu halten.

Schließe keine alten Karten, um zu 'vereinfachen' – das Schließen reduziert das Gesamtlimit und erhöht sofort die Auslastungsquote. Halte Karten mit Nullsaldo für das Limit-Polster und den Kontobewährungsvorteil offen.

Beantrage alle 6–12 Monate eine Kreditlimiterhöhung auf bestehenden Karten. Ein Limit von 5.000 € → 8.000 € auf einer Karte mit 1.500 € Saldo senkt die Auslastung dieser Karte von 30 % auf 19 % ohne Verhaltensänderung.

Häufige Fragen

›Soll ich eine 0-%-Auslastung anstreben?

Nein. FICO bestraft leicht einen gemeldeten Saldo von 0 € auf allen Karten (als 'keine jüngste Aktivität' interpretiert). Strebe 1–9 % an – Best Practice ist, dass eine Karte einen kleinen Saldo meldet und die restlichen bei null liegen.

›Wann wird meine Auslastung tatsächlich an Kreditauskunfteien gemeldet?

Am Abrechnungsschlussdatum (wenn die Rechnung erstellt wird), nicht am Zahlungsfälligkeitsdatum. Viele zahlen vor dem Fälligkeitsdatum und nehmen an, dass dann die Auslastung berechnet wird – das ist nicht so. Vor dem Abrechnungsschluss zahlen, um die gemeldete Zahl zu senken.

›Hilft das Bezahlen einer Karte vor der Abrechnung?

Ja. Der an das Büro gemeldete Saldo ist alles, was am Abrechnungsschlussdatum auf der Karte ist. 1–3 Tage vor dem Schluss abzuzahlen bedeutet, dass diese niedrigere Zahl das ist, was das Büro sieht, unabhängig vom Fälligkeitsdatum.

›Zählen Ratenkredite zur Auslastung?

Nein. Auslastung ist nur revolvierender Kredit (Kreditkarten, Kreditlinien). Autokredite, Hypotheken und Studienkredite sind Ratenschulden und fließen nicht in die Auslastung ein. Sie beeinflussen immer noch die DTI und den Kreditmix.

›Ich habe eine Karte bei 80 %, aber insgesamt sind es 25 %. Wie schlimm ist das?

Schlechter als 25 % insgesamt impliziert. FICO betrachtet die höchste Einzel-Karten-Quote unabhängig. Erwarte 15–30 verlorene Punkte im Vergleich zu allen Karten unter 30 %, auch wenn die Gesamtquote gut aussieht.

›Schadet das Schließen einer ungenutzten Karte meinem Score?

Fast immer ja, auf zwei Arten: Es reduziert das Gesamtkreditlimit (erhöht die Auslastungsquote) und schrumpft über Zeit das durchschnittliche Kontoalter. Nur schließen, wenn eine Gebühr anfällt, die nicht erlassen werden kann.

›Wie schnell beeinflusst Auslastung meinen Score?

Innerhalb eines Abrechnungszyklus. Den gemeldeten Saldo senken, auf den Abrechnungsschluss warten, der neue Score spiegelt das innerhalb von Tagen wider. Das ist der schnellste legitime Weg, einen FICO-Score zu bewegen.

›Teilt dieser Rechner meine Daten?

Nein. Alle Berechnungen laufen im Browser; Salden und Limits verlassen nie dein Gerät.