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Kostenlose EAs ansehen →Schulden-Tilgungsrechner — Tilgungsdatum und Zinsen berechnen
Geben Sie Ihren Saldo, Zinssatz und Ihre Monatsrate (oder Laufzeit) ein, um genau zu sehen, wann Sie schuldenfrei sein werden und wie viel Zinsen Sie zahlen. Der Rechner verwendet die Standard-Annuitätenformel und zeigt eine monatliche Aufschlüsselung der ersten drei Monate sowie der letzten Zahlung. Geeignet für Kreditkartenschulden, Privatdarlehen, Autofinanzierungen und alle Schulden mit festem Zinssatz.
- Monate bis zur Tilgung
- 47
- Schuldenfreiheitsdatum
- July 2030
- Gezahlte Gesamtzinsen
- 1.983,60 $
- Gesamtzahlungsbetrag
- 6.983,60 $
| Monat | Rate | Tilgungsanteil | Zinsanteil | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150,00 $ | 75,00 $ | 75,00 $ | 4.925,00 $ |
| 2 | 150,00 $ | 76,13 $ | 73,88 $ | 4.848,88 $ |
| 3 | 150,00 $ | 77,27 $ | 72,73 $ | 4.771,61 $ |
| 47 | 83,60 $ | 82,37 $ | 1,24 $ | 0,00 $ |
| Summen | 6.983,60 $ | 5.000,00 $ | 1.983,60 $ | 0,00 $ |
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Wie es funktioniert
Hochzins-Methode vs. Schneeball-Methode: Welche spart mehr?
Bei der Hochzins-Methode (Avalanche) werden Zusatzzahlungen auf den Saldo mit dem höchsten effektiven Jahreszins gelenkt, während bei allem anderen nur die Mindestrate gezahlt wird. Da Sie zuerst die teuerste Schuld angreifen, minimiert diese Methode die gezahlten Gesamtzinsen — oft um Tausende von Euro in einem typischen Haushalt mit mehreren Kreditkarten.
Die Schneeball-Methode zielt unabhängig vom Zinssatz zuerst auf den kleinsten Saldo ab. Sie tilgen Konten schneller, was einen psychologischen Erfolgserlebnis bringt und Ihre Finanzen vereinfacht. Eine Studie der Harvard Business Review ergab, dass Nutzer der Schneeball-Methode länger motiviert bleiben und insgesamt mehr Schulden abbauen, auch wenn die Mathematik die Hochzins-Methode bevorzugt.
In der Praxis ist die beste Methode die, die Sie wirklich durchhalten werden. Wenn es Sie motiviert, ein Konto auf null zu bringen, gewinnt die Schneeball-Methode. Wenn Sie mit einer längeren Zeit bis zur ersten vollständigen Tilgung komfortabel sind und die Kosten minimieren möchten, ist die Hochzins-Methode mathematisch überlegen. Viele Menschen kombinieren beide: Hochzins-Methode bei Kreditkarten mit hohem Zinssatz, während ein kleiner Extrabetrag einen kleinen Saldo für den Motivationsschub eliminiert.
Der Zinseszinseffekt von Zusatzzahlungen
Bereits 50 € Zusatzzahlung pro Monat auf eine Kreditkartenschuld von 5.000 € bei 15 % effektivem Jahreszins verkürzt die Tilgungsdauer von 94 auf 54 Monate und spart etwa 1.400 € an Zinsen. Die Einsparungen sind unverhältnismäßig groß, weil jeder Euro an Tilgungsanteil, den Sie heute zahlen, alle zukünftigen Zinsen eliminiert, die darauf aufgelaufen wären.
Je früher im Kreditverlauf Sie Zusatzzahlungen leisten, desto größer ist der Effekt. Im Monat 1 einer Kreditkarte mit 15 % effektivem Jahreszins gehen ungefähr 83 von 100 € an Zinsen. Bis Monat 40 kehrt sich dieses Verhältnis zugunsten des Tilgungsanteils um. Zusatzzahlungen im Monat 1 sparen daher weit mehr als derselbe Betrag, der im Monat 40 gezahlt wird.
Ein praktischer Ansatz: Wenn Sie eine unerwartete Einnahme erhalten — Steuerrückerstattung, Bonus, Nebeneinnahmen — überweisen Sie den gesamten Betrag direkt auf Ihre Schuld mit dem höchsten Zinssatz, bevor er in alltägliche Ausgaben fließt. Eine einmalige Sondertilgung von 1.000 € bei einer 15%igen Kreditkarte spart mehr Zinsen als 20 Monate à 50 € extra, weil die Hauptreduktion sofort erfolgt.
Schuldenquote und wann Tilgung vs. Investieren Vorrang hat
Ihre Schuldenquote (Debt-to-Income, DTI) ist die Summe aller monatlichen Schuldenraten geteilt durch das Bruttoeinkommen. Die meisten Kreditgeber verlangen eine DTI unter 40 % für eine Hypothek; unter 35 % gilt als gesund. Liegt Ihre DTI über 35 %, verbessert aggressiver Schuldenabbau Ihren Cashflow und Ihr Kreditprofil schneller als jede andere einzelne Maßnahme.
Die entscheidende Frage — Schulden tilgen oder investieren? — hängt von den Zinssätzen ab. Trägt Ihre Schuld einen Zinssatz über 7–8 %, bietet die Tilgung eine garantierte Rendite in Höhe dieses Zinssatzes, was den langfristigen Durchschnittsertrag des Aktienmarkts auf risikoadjustierter Basis übertrifft. Unterhalb von 4–5 % Zinssatz (üblich bei Immobilienkrediten und einigen Studentendarlehen) hat die Investition in diversifizierte Indexfonds historisch die Zinsersparnisse übertroffen.
Kreditkartenschulden mit 5–15 % effektivem Jahreszins lohnen sich fast immer, bevor nicht arbeitgebergefördertes Investieren beginnt. Die einzige Ausnahme ist die Mitnahme des Arbeitgeberzuschusses zur betrieblichen Altersvorsorge — das ist eine sofortige Rendite von 50–100 %, die sogar die Tilgung hochverzinslicher Schulden übersteigt. Schöpfen Sie erst den Arbeitgeberzuschuss aus, dann tilgen Sie die Kreditkarte.
Häufige Fragen
›Wie hoch ist die Mindestrate, um meine Schulden zu tilgen?
Ihre Monatsrate muss die monatliche Zinsbelastung übersteigen, die dem Saldo × Jahreszins / 12 / 100 entspricht. Ist Ihre Rate gleich oder kleiner als dieser Betrag, fließt alles in Zinsen und der Saldo sinkt nie. Der Rechner zeigt diesen Schwellenwert und kennzeichnet ihn als Fehler, wenn Ihre Rate zu niedrig ist.
›Wie wird das Tilgungsdatum berechnet?
Der Rechner verwendet die Standard-Annuitätenformel: n = -log(1 - r × P / Rate) / log(1 + r), wobei P der Saldo ist, r der Monatszins (Jahreszins / 12 / 100) und Rate Ihr fester Monatsbetrag. Das Ergebnis ist die genaue Anzahl der benötigten Monatsraten, die dann zum heutigen Datum addiert wird.
›Funktioniert dies für Kreditkartenschulden?
Ja. Geben Sie Ihren aktuellen Kontoauszugssaldo, den Kaufzinssatz aus Ihrem Kartenvertrag und Ihre geplante Monatsrate ein. Beachten Sie, dass neue Einkäufe nicht modelliert werden — der Rechner geht davon aus, dass während des Tilgungszeitraums keine weiteren Ausgaben auf der Karte getätigt werden.
›Was ist der Unterschied zwischen effektivem Jahreszins und Nominalzinssatz?
Bei den meisten Ratenkrediten sind effektiver Jahreszins und angegebener Zinssatz gleich oder sehr ähnlich. Bei Kreditkarten ist der effektive Jahreszins der jährliche Satz, der zur Berechnung des täglichen periodischen Satzes auf Ihren Saldo verwendet wird. Verwenden Sie für genaue Ergebnisse den effektiven Jahreszins aus Ihrem Kontoauszug.
›Warum zeigt die Tilgungstabelle nur wenige Zeilen?
Die Übersichtstabelle zeigt die ersten drei Monate, den letzten Zahlungsmonat und eine Summenzeile. Das gibt Ihnen ein klares Bild davon, wie sich Zahlungen zu Beginn und am Ende aufteilen, ohne potenziell Hunderte von Zeilen anzeigen zu müssen. Die Summenzeile spiegelt den gesamten Kreditverlauf wider.
›Wie viel schneller tilge ich, wenn ich 100 € pro Monat zusätzlich zahle?
Es hängt von Ihrem Saldo und Zinssatz ab, aber der Effekt ist in der Regel erheblich. Bei einem Saldo von 10.000 €, 15 % effektivem Jahreszins und einer Mindestrate von 250 € verkürzt eine Zusatzzahlung von 100 €/Monat die Tilgung von 62 auf 40 Monate und spart etwa 1.800 € an Zinsen. Nutzen Sie den Tab "Feste Rate" und probieren Sie verschiedene Beträge aus, um genaue Zahlen für Ihre Situation zu sehen.
›Soll ich Schulden tilgen oder investieren?
Als Faustregel gilt: Nehmen Sie immer zuerst den Arbeitgeberzuschuss zur betrieblichen Altersvorsorge mit (das ist eine sofortige Rendite von 50–100 %). Tilgen Sie dann Schulden über etwa 7–8 % Zinssatz, bevor Sie in steuerpflichtige Konten investieren, denn garantierte Zinsersparnisse übersteigen durchschnittliche Aktienrenditen auf risikoadjustierter Basis. Niedrigverzinsliche Schulden wie eine Immobilienfinanzierung mit 3 % können oft beibehalten werden, während Sie in Indexfonds investieren.
›Werden meine Daten irgendwohin übertragen?
Nein. Alle Berechnungen laufen lokal in Ihrem Browser. Es werden keine Daten an einen Server übertragen.
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