FIRE-Rechner — Finanzielle Freiheit & Frührentner
Geben Sie Ihre Jahresausgaben, aktuelles Erspartes, jährliche Sparrate, erwartete Anlagerendite und bevorzugte Entnahmerate ein, um Ihre persönliche FIRE-Zahl zu berechnen. Das Tool berechnet Ihre Standard-FIRE-, Lean-FIRE- (75 % Ausgaben) und Fat-FIRE-Ziele (150 % Ausgaben) und schätzt dann, wie viele Jahre es bis zur finanziellen Unabhängigkeit dauert, basierend auf dem Zinseszinswachstum.
Ihre FIRE-Zahl
1.000.000 $
Jahre bis FIRE
18 Jahre
Lean FIRE
750.000 $
Fat FIRE
1.500.000 $
Basierend auf 40.000 $/Jahr bei 4% Entnahmerate
Wie es funktioniert
Was ist die FIRE-Zahl?
Die FIRE-Zahl ist die Gesamtgröße des Anlageportfolios, die Sie benötigen, um Ihre Lebenshaltungskosten dauerhaft ohne Arbeit zu decken. Sie wird berechnet, indem Ihre Jahresausgaben durch Ihre Entnahmerate geteilt werden. Mit der klassischen 4%-Regel lautet die Formel: FIRE-Zahl = Jahresausgaben × 25. Wenn Sie beispielsweise 40.000 € pro Jahr ausgeben, benötigen Sie 1.000.000 € investiertes Kapital.
Die 4%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (1998), die historische US-Aktien- und Anleiherenditen analysierte. Sie ergab, dass ein 60/40-Portfolio in 95 % der historischen Szenarien einer jährlichen Entnahme von 4 % für mindestens 30 Jahre standhalten kann. Viele moderne FIRE-Planer verwenden 3–3,5 %, um längere Rentenzeiträume (40–60 Jahre) und konservativere Markterwartungen zu berücksichtigen.
Lean FIRE vs. Fat FIRE
FIRE hat sich basierend auf Lifestyle-Zielen in mehrere Varianten entwickelt. Lean FIRE zielt auf minimale Ausgaben ab — typischerweise 75 % oder weniger des mittleren Einkommens — und erfordert ein kleineres Vermögen, verlangt jedoch einen sparsamen Lebensstil. Es eignet sich für Menschen, die komfortabel mit reduzierten Ausgaben leben können und keine Unterhaltsberechtigten haben. Die Lean-FIRE-Zahl beträgt bei einer 4%-Entnahmerate ungefähr das 18,75-fache der Jahresausgaben.
Fat FIRE hingegen zielt auf einen komfortablen oder sogar luxuriösen Ruhestand mit 150 % oder mehr der typischen Ausgaben ab. Es erfordert ein viel größeres Portfolio, bietet aber eine große Sicherheitsmarge und Spielraum für Gesundheitskosten, Reisen und unerwartete Ausgaben. Barista FIRE (Teilzeitarbeit deckt einige Ausgaben) und Coast FIRE (kein weiteres Sparen, aber bestehende Investitionen wachsen lassen) sind zusätzliche Varianten für mehr Flexibilität vor Erreichen des vollen FIRE.
Zinseszinswachstum und die Jahre-bis-FIRE-Schätzung
Dieser Rechner schätzt die Jahre bis FIRE, indem er das jährliche Portfoliowachstum simuliert: Kontostand = Kontostand × (1 + Rendite) + jährliche Ersparnisse. Dieses Zinseszinsmodell zeigt, warum frühzeitiges Sparen im Berufsleben so wichtig ist — früh investiertes Geld hat mehr Jahre zum Wachsen. Der Unterschied zwischen einer Rendite von 6 % und 7 % kann bei einem großen Portfolio Ihren FIRE-Termin um mehrere Jahre verschieben.
Ihr FIRE-Termin hängt stark von Ihrer Sparrate ab, nicht nur von Ihrem Einkommen. Jemand, der 100.000 € verdient und 50 % (50.000 €/Jahr) spart, erreicht FIRE in der Regel schneller als jemand, der 200.000 € verdient, aber nur 10 % (20.000 €/Jahr) spart, weil der Vielsparer sowohl ein kleineres Ziel (niedrigere Ausgaben) als auch eine schnellere Auffüllrate hat. Verfolgen Sie Ihre Sparrate als Prozentsatz Ihres Nettoeinkommens für das klarste Signal.
Häufige Fragen
›Was ist die 4%-Regel?
Die 4%-Regel besagt, dass Sie im ersten Jahr des Ruhestands sicher 4 % Ihres Portfolios entnehmen können, dann jedes Jahr für Inflation anpassen, ohne über einen 30-Jahres-Zeitraum das Geld aufzubrauchen. Sie stammt aus der Trinity-Studie von 1998, die US-Marktrenditen von 1926 bis 1995 analysierte. Viele FIRE-Praktizierende behandeln sie eher als Ausgangspunkt denn als Garantie.
›Wie wird die FIRE-Zahl berechnet?
FIRE-Zahl = Jahresausgaben ÷ Entnahmerate. Bei der klassischen Entnahmerate von 4 % entspricht dies den Jahresausgaben × 25. Wenn Sie 50.000 €/Jahr ausgeben, beträgt Ihre FIRE-Zahl 1.250.000 €. Bei einer konservativeren Rate von 3,5 % erfordern dieselben Ausgaben 1.428.571 €.
›Was ist Lean FIRE?
Lean FIRE bedeutet, mit einem minimalen Lebensstil in Rente zu gehen, typischerweise mit Ausgaben weit unter dem mittleren Einkommen. Das Lean-FIRE-Ziel in diesem Rechner verwendet 75 % Ihrer eingegebenen Jahresausgaben und geht davon aus, dass Sie vor oder während der Rente Ausgaben reduzieren können. Es eignet sich für Menschen, die mit einem sparsamen Leben zufrieden sind und niedrige Fixkosten haben.
›Was ist Fat FIRE?
Fat FIRE bedeutet, mit ausreichend Vermögen in Rente zu gehen, um einen komfortablen oder großzügigen Lebensstil zu pflegen — typischerweise das 1,5-fache Ihrer aktuellen Ausgaben oder mehr. Das Fat-FIRE-Ziel hier verwendet 150 % Ihrer eingegebenen Jahresausgaben. Es bietet eine größere Sicherheitsmarge für Gesundheitskosten, Reisen und Lifestyle-Inflation.
›Sollte ich die Rente in meine FIRE-Berechnung einbeziehen?
Wenn Sie vor dem Rentenalter in Rente gehen (in Deutschland 63–67), sollten Sie die staatliche Rente nicht in Ihre FIRE-Berechnung für die frühen Jahre einbeziehen. Sobald Sie das Rentenalter erreichen, kann die Rente den Betrag reduzieren, den Sie aus Ihrem Portfolio entnehmen müssen, und senkt so effektiv Ihre erforderliche FIRE-Zahl. Führen Sie die Berechnung für beide Szenarien durch, um Ihre volle Bandbreite zu verstehen.
›Welche Rendite sollte ich verwenden?
Historische US-Aktienmarktrenditen haben im Durchschnitt 7–10 % nominal (4–7 % nach Inflation) betragen. Eine gängige konservative Schätzung für ein diversifiziertes Portfolio ist 6–7 % nominal. Viele FIRE-Planer verwenden 5–6 %, um das Renditefolgerisiko und niedrigere erwartete Zukunftsrenditen zu berücksichtigen. Verwenden Sie nicht mehr als 8 %, es sei denn, Sie haben einen spezifischen Grund für Ihr Portfolio.
›Berücksichtigt der Rechner die Inflation?
Dieser Rechner verwendet nominale (nicht inflationsbereinigte) Renditen. Um inflationsbereinigte Projektionen anzunähern, reduzieren Sie Ihre erwartete Rendite um 2–3 Prozentpunkte (subtrahieren Sie eine angenommene Inflationsrate). Wenn Sie zum Beispiel 7 % nominale Renditen und 2,5 % Inflation erwarten, verwenden Sie 4,5 % im Renditefield. Ihre Ausgabenangabe sollte in heutigen Geldwerten erfolgen.
›Was ist Barista FIRE?
Barista FIRE ist ein hybrider Ansatz, bei dem Sie Ihre Hauptkarriere aufgeben, aber einen Teilzeitjob annehmen, der die aktuellen Lebenshaltungskosten (und manchmal auch die Krankenversicherung) deckt. Dies ermöglicht es, dass Ihre bestehenden Investitionen unberührt wachsen und das vollständige FIRE schneller erreicht wird, als wenn Sie davon entnehmen würden. Der Name kommt von der Idee, einen stressarmen Job (wie in einem Café) für Leistungen und Nebeneinkommen zu machen.
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