Rentenrechner (Zinseszins-Projektion + inflationsbereinigt)

Gib dein aktuelles Alter, Ziel-Rentenalter, aktuelle Ersparnisse, monatlichen Beitrag, erwartete Jahresrendite und Inflationsrate ein. Der Rechner projiziert Zinseszins-Wachstum und wendet die 4-%-Regel für nachhaltige Entnahmen an.

Aktuelles AlterRentenalterAktuelle ErsparnisseMonatlicher BeitragJahresrendite %Jährliche Inflation %

Projizierter Kontostand (35 J.): 1.015.589
In heutigen Euro: 532.705
Gesamte Einzahlungen: 220.000
Investmentwachstum: 795.589
Monatliches Einkommen (4-%-Regel): 1.776

Wie es funktioniert

Wie die Projektion funktioniert

Wir verzinsen deinen Anfangssaldo plus jeden monatlichen Beitrag mit dem Jahresrenditesatz. Die Mathematik ist rekursiv: Kontostand(Monat+1) = Kontostand(Monat) × (1 + monatlicher Zinssatz) + monatlicher Beitrag. Über Jahrzehnte wachsen selbst bescheidene monatliche Beträge erheblich aufgrund des Zinseszinseffekts – die Renditen auf frühere Renditen verzinsen sich selbst.

Wir projizieren auch einen ‚heutigen Euro'-Wert, indem wir den Nominalwert mit deiner Inflationsrate deflationieren. Eine Million Euro in 30 Jahren ist nicht eine Million Euro heute wert – bei 2,5 % Inflation hat 1 Mio. € in 30 Jahren die Kaufkraft von heute etwa 475.000 €. Die heutige-Euro-Zahl ist das, was du mit den aktuellen Lebenshaltungskosten vergleichen solltest.

Welchen Zinssatz annehmen

Der historische Durchschnitt des MSCI World beträgt etwa 7–8 % nominal / 5–6 % real (nach Inflation) über sehr lange Zeiträume. Für Altersvorsorge-Projektionen ab 25 Jahren ist 5–7 % nominal angemessen. Unter 4 % ist zu konservativ für lange Horizonte; über 8 % ist optimistisch angesichts aktueller Bewertungen.

Je näher an der Rente, desto konservativer wird das Portfolio typischerweise (mehr Anleihen, weniger Aktien). Für ein 5–10-Jahres-Fenster vor der Rente sinkt die erwartete Rendite auf 3–5 %, da der Anleiheanteil steigt. Dieser Rechner verwendet einen einzigen Satz für den gesamten Horizont – für nuanciertere Projektionen verschiedene Szenarien durchrechnen.

Die 4-%-Regel

Die 4-%-Regel (Trinity-Studie, 1998) besagt, dass du im ersten Rentenjahr 4 % deiner Altersvorsorge sicher entnehmen kannst, dann jährlich um die Inflation erhöhst, mit sehr hoher Wahrscheinlichkeit über 30 Jahre nicht aufzubrauchen. 500.000 € Altersvorsorge unterstützt also 20.000 €/Jahr (oder etwa 1.667 €/Monat) inflationsangepasste Ausgaben.

Die Regel hat Grenzen – sie basiert auf historischer US-Aktien-/Anleiheperformance und könnte für manche zukünftigen Szenarien zu optimistisch sein. Manche Experten empfehlen nun 3–3,5 % zur Sicherheit. Für Frühverrentung (FIRE) mit 50+-Jahres-Horizonten ist 3 % konservativer. Die 4-%-Zahl als grobe Überprüfung verwenden, nicht als Garantie.

Häufige Fragen

›Welchen Renditesatz soll ich verwenden?

Für 25+-Jahres-Horizonte in einem diversifizierten aktienreichen Portfolio: 5–6 %. Für kürzere Horizonte oder konservativere Mischung: 3–4 %. Nur-Aktien-Annahme: 6–7 %. Historische Realrenditen (nach Inflation) verwenden – das sind etwa 4–6 % für Aktien langfristig.

›Warum sind heutige Euros wichtig?

2 Mio. € in 35 Jahren klingt toll, aber bei 3 % Inflation hat das heute etwa 700.000 € Kaufkraft. Die heutige-Euro-Zahl zeigt, was deine Altersvorsorge in heutigen Begriffen kaufen wird – nützlich zum Planen aktueller vs. zukünftiger Ausgaben.

›Soll ich Brutto- oder Netto-Beiträge verwenden?

Abhängig vom Kontotyp. Betriebliche Altersvorsorge und Riester sind Brutto (du zahlst Steuern bei Entnahme). Aktien-Depot nach Steuern ist Netto (Kapitalertragsteuer wurde schon abgezogen). Für bAV: Kontostand ist brutto – du verlierst 20–30 % an Steuern bei der Rente.

›Was, wenn ich Gehaltserhöhungen bekomme und Beiträge steigere?

Den Rechner mehrmals für jede Phase ausführen oder einen konstanten Beitrag verwenden, der deinen Durchschnitt annähert. Reale Beiträge wachsen oft mit dem Gehalt; der Rechner verwendet eine feste Zahl.

›Berücksichtigt das die gesetzliche Rente?

Nein. Die gesetzliche Rente ist ein separater Einkommensstrom. Hier die private/betriebliche Altersvorsorge projizieren, dann die gesetzlichen Rentenansprüche für die Gesamtplanung addieren.

›Was ist die ‚sichere Entnahmerate'?

Traditionell 4 % (Trinity-Studie). Für lange Renten (FIRE, 40+ Jahre) sind 3–3,5 % sicherer. Der Rechner zeigt 4 % als Standard; das monatliche Ziel anpassen, wenn eine andere Rate gewünscht wird.

›Wie viel brauche ich für die Rente?

Faustformel: 25× deine jährlichen Ausgaben (Kehrwert der 4-%-Regel). 40.000 €/Jahr in heutigen Euro ausgeben? Brauche 1 Mio. € in heutigen Euro (oder mehr nominal, um die Inflation bis zur Rente zu berücksichtigen).

›Verlassen die Daten meinen Browser?

Nein. Die gesamte Projektions-Mathematik läuft lokal; nichts wird an einen Server gesendet.