Autokredit-Rechner (monatliche Rate + Gesamtzinsen)

Wie die monatliche Rate berechnet wird

Wir verwenden die Standard-Tilgungsformel: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Kreditbetrag (Preis minus Anzahlung minus Inzahlungnahme), r der monatliche Zinssatz (Jahreszins / 12) und n die Anzahl der Monate ist. Jede monatliche Rate wird auf Zinsen (auf das verbleibende Guthaben) und Tilgung (Verringerung des Guthabens) aufgeteilt.

Am Anfang der Laufzeit fließt der größte Teil deiner Rate in die Zinsen. In den letzten Monaten geht fast alles in die Tilgung. Deshalb spart das Leisten zusätzlicher Tilgungszahlungen am Anfang der Laufzeit deutlich mehr Zinsen als dieselben Extraleistungen am Ende.

Vor- und Nachteile verschiedener Laufzeiten

Kurze Laufzeit (24–36 Monate): höhere monatliche Rate, aber deutlich weniger Gesamtzinsen. Du baust auch schneller Eigenkapital auf, was das Risiko verringert, 'unter Wasser' zu sein (mehr zu schulden als das Auto wert ist), wenn du es verkaufen musst.

Standardlaufzeit (60 Monate): das häufigste Gleichgewicht zwischen Erschwinglichkeit und Gesamtzinsen. Die meisten Kreditgeber werben mit Zinssätzen auf Basis einer 60-Monatslaufzeit.

Lange Laufzeit (72–84 Monate): niedrigere monatliche Rate, aber deutlich mehr Zinsen, und das Auto kann jahrelang weniger wert sein als der Kreditsaldo. Vermeide generell 84-monatige Laufzeiten, wenn es keine Alternative gibt.

Über den Kredit hinaus: Gesamtbetriebskosten

Die Kreditrate ist nur ein Teil der Fahrzeugkosten. Hinzu kommen Versicherung (100–300 €/Monat typisch), Kraftstoff (100–300 €/Monat je nach Pendelstrecke), Wartung (50–150 €/Monat Durchschnitt), Kfz-Steuer und Zulassungsgebühren (jährlich) und Wertverlust (besonders stark in den Jahren 1–3). Bei einem 30.000 €-Auto können die monatlichen Gesamtkosten leicht 700–1.000 € betragen, auch bei einer 400 €-Kreditrate.

Eine Vorabzusage ('Pre-Approval') ist dein Freund. Hol dir vor dem Händlerbesuch eine Vorabgenehmigung für einen Kreditbetrag und Zinssatz. Händler erhöhen den Zinssatz oft um 1–3 Prozentpunkte ('Händleraufschlag'); eine Vorabgenehmigung gibt dir Verhandlungsspielraum.

Formel und Quellen

Finanziert wird der Fahrzeugpreis abzüglich Anzahlung und Inzahlungnahme. Die Monatsrate folgt dann der Standard-Annuitätenformel M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), mit r als Jahreszins geteilt durch 12 und n als Laufzeit in Monaten.

Das entspricht der Amortisationsmethode, die die US-Behörde CFPB für Autokredite beschreibt (siehe Quellen). Händlerfinanzierungen können Gebühren, Steuern oder eine GAP-Versicherung aufschlagen — vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins des Vertrags mit dem hier eingegebenen Zinssatz.