Calculateur de prêt auto (mensualité + intérêts totaux)

Comment la mensualité est calculée

Nous utilisons la formule d'amortissement standard : M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), où P est le montant du prêt (prix moins apport moins reprise), r est le taux mensuel (taux annuel / 12), et n est le nombre de mois. Chaque mensualité se divise entre les intérêts (sur le solde restant) et le capital (qui réduit le solde).

En début de prêt, la majeure partie de ta mensualité va aux intérêts. Dans les derniers mois, la quasi-totalité va au capital. C'est pourquoi effectuer des remboursements anticipés en capital tôt dans le prêt économise beaucoup plus d'intérêts que les mêmes paiements effectués tardivement.

Compromis selon la durée

Durée courte (24-36 mois) : mensualité plus élevée, mais beaucoup moins d'intérêts totaux. Tu constitues aussi des capitaux propres plus rapidement, réduisant le risque d'être « sous l'eau » (devoir plus que la valeur du véhicule) si tu dois vendre.

Durée standard (60 mois) : l'équilibre le plus courant entre accessibilité et intérêts totaux. La plupart des établissements proposent leurs meilleurs taux sur une durée de 60 mois.

Longue durée (72-84 mois) : mensualité plus faible, mais tu paies beaucoup plus d'intérêts et le véhicule peut valoir moins que le solde du prêt pendant des années. À éviter généralement sur 84 mois sauf impossibilité.

Au-delà du prêt : coût total de possession

La mensualité n'est qu'une partie du coût de la voiture. Ajoute l'assurance (100-300 €/mois selon le profil), le carburant (100-250 €/mois selon les trajets), l'entretien (50-150 €/mois en moyenne), la carte grise et les taxes (annuelles), et la dépréciation (particulièrement forte les années 1 à 3). Pour un véhicule à 25 000 €, le coût mensuel total peut facilement atteindre 600 à 900 € même avec une mensualité de 350 €.

Comparer les offres de financement est essentiel. Demande plusieurs simulations auprès de banques et organismes de crédit avant de te rendre chez un concessionnaire. Les taux proposés chez le concessionnaire incluent souvent une marge ; une offre concurrente te donne un levier de négociation.

Formule et sources

Le montant financé correspond au prix du véhicule moins l'apport et la valeur de reprise. La mensualité suit ensuite la formule standard des annuités constantes M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), avec r le taux annuel divisé par 12 et n la durée en mois.

C'est la méthode d'amortissement que le CFPB décrit pour les crédits auto (voir les sources). Le financement en concession peut ajouter des frais, des taxes ou une assurance complémentaire : comparez toujours le TAEG du contrat avec le taux saisi ici.