Kalkulator Refinansi KPR (titik impas + penghematan seumur hidup)
Masukkan saldo pinjaman saat ini, suku bunga, dan sisa tahun di satu sisi, dan suku bunga, jangka waktu, dan biaya penutupan penawaran baru di sisi lain. Kalkulator menampilkan cicilan bulanan baru, total bunga yang akan Anda hemat (atau rugi), dan berapa bulan diperlukan penghematan bulanan untuk memulihkan biaya penutupan.
Perbandingan seumur hidup
- Bunga pada pinjaman saat ini
- US$256.405
- Bunga pada pinjaman baru
- US$188.443
- Penghematan bunga
- US$67.963
- Penghematan bersih seumur hidup (setelah biaya penutupan)
- US$63.963
Titik impas: 18 bulan (1.5 tahun) untuk memulihkan biaya penutupan โ kandidat refinansi yang kuat.
Cara kerjanya
Kapan refinansi masuk akal?
Refinansi masuk akal ketika penghematan bunga seumur hidup melebihi biaya penutupan dan Anda berniat tinggal di rumah lebih lama dari periode titik impas. Saran konvensional (aturan 'penurunan suku bunga 0,5% hingga 1%') adalah heuristik kasar โ jawaban sebenarnya bergantung pada sisa ukuran pinjaman dan berapa lama Anda akan mempertahankan rumah.
Cash-out vs refinansi suku bunga dan jangka waktu
Kalkulator ini menangani refinansi suku bunga dan jangka waktu: saldo yang sama, suku bunga atau jangka waktu baru. Refinansi cash-out meningkatkan pokok (Anda mengambil uang tunai dari ekuitas), sehingga cicilan bulanan mungkin tidak turun meskipun suku bunga turun. Untuk cash-out, jalankan saldo baru (pasca cash-out) melalui alat ini terhadap saldo asli untuk tampilan yang lebih jelas.
Apa yang tidak dimodelkan
Pajak properti, asuransi rumah, dan IPL tetap sama di kedua sisi dan tidak termasuk dalam perbandingan ini. Pengurangan pajak dari bunga KPR dapat menggeser kalkulasinya โ konsultasikan dengan profesional pajak untuk situasi spesifik Anda. Asuransi kredit mungkin dihapus jika rasio pinjaman-terhadap-nilai baru turun di bawah 80%.
Pertanyaan umum
โบApakah penurunan suku bunga 1% adalah aturan praktis yang tepat?
Itu heuristik, bukan aturan. Pada pinjaman Rp500 juta, bahkan penurunan 0,5% menghemat cukup bulanan untuk menutup biaya penutupan tipikal dalam waktu kurang dari tiga tahun. Pada pinjaman Rp100 juta, Anda mungkin memerlukan penurunan 1,5%+ agar sepadan. Selalu jalankan angka sebenarnya.
โบBerapa lama untuk mencapai titik impas?
Titik impas = biaya penutupan / penghematan bulanan. Jika biaya penutupan Rp40 juta dan Anda menghemat Rp2 juta/bulan, dibutuhkan 20 bulan. Jika Anda akan pindah dalam 20 bulan, refinansi merugikan uang.
โบHaruskah saya mempersingkat jangka waktu selama refinansi?
Mempersingkat (misalnya 20 tahun โ 15 tahun) menghemat jauh lebih banyak dalam bunga seumur hidup tetapi menaikkan cicilan bulanan. Memperpanjang (ke jangka waktu segar 20 tahun) menurunkan cicilan bulanan tetapi biasanya meningkatkan bunga seumur hidup, bahkan pada suku bunga yang lebih rendah.
โบBerapa biaya penutupan yang tipikal?
Di Indonesia, ekspektasikan biaya notaris, appraisal, dan administrasi sekitar 1-3% dari jumlah pinjaman. Beberapa bank menawarkan refinansi 'tanpa biaya' di mana mereka memasukkan biaya ke dalam suku bunga โ biasanya kesepakatan yang lebih buruk dalam jangka panjang.
โบApakah refinansi mereset pinjaman?
Ya. Jangka waktu baru 20 tahun berarti memulai ulang, sehingga sebagian besar cicilan awal pergi ke bunga. Gunakan kolom 'sisa tahun' alat ini untuk pinjaman saat ini untuk menangkap seberapa jauh Anda sudah membayar.
โบHaruskah saya refinansi untuk menghapus asuransi kredit?
Jika nilai rumah Anda naik dan rasio pinjaman-terhadap-nilai sekarang di bawah 80%, refinansi dapat menghapus asuransi kredit bahkan pada suku bunga yang sama. Periksa apakah pemberi pinjaman saat ini akan langsung menghapus asuransi kredit tanpa refinansi terlebih dahulu โ itu gratis.
โบApakah ada batasan refinansi?
Tidak ada batasan federal tentang seberapa sering Anda dapat refinansi, tetapi beberapa pemberi pinjaman menetapkan periode 'seasoning' 6 bulan setelah originasi. Setiap refinansi memicu pengecekan kredit keras dan biaya penutupan, sehingga refinansi yang sering biasanya tidak sepadan.
โบApakah ini bekerja untuk pinjaman suku bunga mengambang (ARM)?
Sebagian. Kalkulator mengasumsikan kedua pinjaman bersuku bunga tetap. Untuk ARM, gunakan suku bunga efektif hari ini sebagai 'suku bunga saat ini' untuk mengestimasi penghematan saat ini, tetapi ingat bahwa pergerakan suku bunga ARM di masa depan dapat mengubah gambaran.
Alat terkait
Terakhir diperbarui: