Piano di Ammortamento del Prestito (completo o annuale)

Come funziona l'ammortamento

Ogni rata mensile fissa è divisa tra interessi (calcolati sul saldo corrente) e capitale (il rimborso effettivo del prestito). All'inizio del prestito, il saldo è elevato, quindi la maggior parte della rata è costituita da interessi. Man mano che il saldo diminuisce, gli interessi calano e una quota maggiore di ogni rata va al capitale — finché le ultime rate sono quasi interamente capitale.

Formula standard di ammortamento a tasso fisso: rata mensile = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), dove P è il capitale, r è il tasso mensile (annuo / 12), n è il numero di mesi. La stessa rata mensile viene usata per tutta la durata, ma la sua suddivisione capitale/interessi cambia ogni mese al variare del saldo.

Perché il piano è importante

Ti dice esattamente quando 'sorpassi' dal pagare principalmente interessi al pagare principalmente capitale. Per un tipico mutuo a 30 anni al 6%, quel sorpasso avviene intorno all'anno 13 — il che significa che i primi 13 anni di rate sono principalmente interessi, non equity.

Mostra anche il costo di rimanere in un prestito lungo. Rispetto a una durata di 15 anni allo stesso tasso, un mutuo a 30 anni può pagare 2-3 volte gli interessi totali nel corso della sua vita. Il piano lo rende concreto: guarda la riga del saldo finale e l'importo degli interessi totali per vedere il costo a lungo termine.

I pagamenti anticipati del capitale all'inizio del prestito risparmiano molto più di quelli tardivi. Il piano ti aiuta a vederlo — pagare €100 extra al mese per i primi 5 anni risparmia più che pagare €100 al mese per gli anni 26-30.

Limitazioni

Solo tasso fisso. I mutui a tasso variabile richiedono il ricalcolo del piano ad ogni cambio di tasso.

Nessuna tassa, assicurazione o spese accessorie. La 'rata mensile' qui è solo capitale + interessi. Per il pagamento totale, aggiungi separatamente tasse, assicurazioni, ecc.

Nessuno scenario di pagamento anticipato. Se effettui pagamenti extra, il piano oltre quel punto non è più accurato. Per l'analisi del pagamento anticipato, ricalcola con il nuovo saldo.

Capitalizzazione: assume la capitalizzazione mensile (standard per i mutui). Alcuni prodotti di prestito usano interessi giornalieri o semplici — per quelli, il piano è approssimativo.

Formula e fonti

Ogni riga è calcolata in modo ricorsivo: interessi del mese = debito residuo × (tasso annuo ÷ 12); quota capitale = rata fissa − interessi; nuovo saldo = saldo precedente − quota capitale. La rata fissa deriva dalla formula dell'ammortamento alla francese M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ).

È il metodo di ammortamento da manuale documentato da Investopedia e dal CFPB (link tra le fonti). I piani reali delle banche possono scostarsi di qualche centesimo per le convenzioni di arrotondamento, e di più se il prestito matura interessi giornalieri o è a tasso variabile.