Piano di Ammortamento del Prestito (completo o annuale)
Inserisci il capitale, il tasso annuo e la durata in anni. Restituisce la rata mensile, gli interessi totali, i pagamenti totali e un piano riga-per-mese che mostra come ogni rata si divide tra capitale e interessi. Alterna visualizzazione completa o annuale; scarica CSV.
- Rata mensile
- 1199,1
- Interessi totali pagati
- 231.676,38
- Totale pagamenti
- 431.676,38
- Mesi totali
- 360
Piano di rimborso
| Mese | Rata | Capitale | Interessi | Saldo |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1199,1 | 199,1 | 1000 | 199.800,9 |
| 12 | 1199,1 | 210,33 | 988,77 | 197.543,98 |
| 24 | 1199,1 | 223,3 | 975,8 | 194.936,47 |
| 36 | 1199,1 | 237,07 | 962,03 | 192.168,14 |
| 48 | 1199,1 | 251,7 | 947,4 | 189.229,06 |
| 60 | 1199,1 | 267,22 | 931,88 | 186.108,71 |
| 72 | 1199,1 | 283,7 | 915,4 | 182.795,91 |
| 84 | 1199,1 | 301,2 | 897,9 | 179.278,77 |
| 96 | 1199,1 | 319,78 | 879,32 | 175.544,71 |
| 108 | 1199,1 | 339,5 | 859,6 | 171.580,34 |
| 120 | 1199,1 | 360,44 | 838,66 | 167.371,45 |
| 132 | 1199,1 | 382,67 | 816,43 | 162.902,97 |
| 144 | 1199,1 | 406,28 | 792,83 | 158.158,88 |
| 156 | 1199,1 | 431,33 | 767,77 | 153.122,19 |
| 168 | 1199,1 | 457,94 | 741,16 | 147.774,85 |
| 180 | 1199,1 | 486,18 | 712,92 | 142.097,69 |
| 192 | 1199,1 | 516,17 | 682,93 | 136.070,38 |
| 204 | 1199,1 | 548 | 651,1 | 129.671,31 |
| 216 | 1199,1 | 581,8 | 617,3 | 122.877,57 |
| 228 | 1199,1 | 617,69 | 581,41 | 115.664,81 |
| 240 | 1199,1 | 655,79 | 543,31 | 108.007,17 |
| 252 | 1199,1 | 696,23 | 502,87 | 99.877,23 |
| 264 | 1199,1 | 739,18 | 459,93 | 91.245,86 |
| 276 | 1199,1 | 784,77 | 414,33 | 82.082,12 |
| 288 | 1199,1 | 833,17 | 365,93 | 72.353,17 |
| 300 | 1199,1 | 884,56 | 314,54 | 62.024,17 |
| 312 | 1199,1 | 939,11 | 259,99 | 51.058,1 |
| 324 | 1199,1 | 997,04 | 202,06 | 39.415,67 |
| 336 | 1199,1 | 1058,53 | 140,57 | 27.055,16 |
| 348 | 1199,1 | 1123,82 | 75,28 | 13.932,27 |
| 360 | 1199,1 | 1193,14 | 5,97 | 0 |
Vista condensata: mostra il primo mese, ogni 12° mese e l'ultimo mese. Clicca 'Mostra tutti i mesi' per il dettaglio completo.
Come funziona
Come funziona l'ammortamento
Ogni rata mensile fissa è divisa tra interessi (calcolati sul saldo corrente) e capitale (il rimborso effettivo del prestito). All'inizio del prestito, il saldo è elevato, quindi la maggior parte della rata è costituita da interessi. Man mano che il saldo diminuisce, gli interessi calano e una quota maggiore di ogni rata va al capitale — finché le ultime rate sono quasi interamente capitale.
Formula standard di ammortamento a tasso fisso: rata mensile = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), dove P è il capitale, r è il tasso mensile (annuo / 12), n è il numero di mesi. La stessa rata mensile viene usata per tutta la durata, ma la sua suddivisione capitale/interessi cambia ogni mese al variare del saldo.
Perché il piano è importante
Ti dice esattamente quando 'sorpassi' dal pagare principalmente interessi al pagare principalmente capitale. Per un tipico mutuo a 30 anni al 6%, quel sorpasso avviene intorno all'anno 13 — il che significa che i primi 13 anni di rate sono principalmente interessi, non equity.
Mostra anche il costo di rimanere in un prestito lungo. Rispetto a una durata di 15 anni allo stesso tasso, un mutuo a 30 anni può pagare 2-3 volte gli interessi totali nel corso della sua vita. Il piano lo rende concreto: guarda la riga del saldo finale e l'importo degli interessi totali per vedere il costo a lungo termine.
I pagamenti anticipati del capitale all'inizio del prestito risparmiano molto più di quelli tardivi. Il piano ti aiuta a vederlo — pagare €100 extra al mese per i primi 5 anni risparmia più che pagare €100 al mese per gli anni 26-30.
Limitazioni
Solo tasso fisso. I mutui a tasso variabile richiedono il ricalcolo del piano ad ogni cambio di tasso.
Nessuna tassa, assicurazione o spese accessorie. La 'rata mensile' qui è solo capitale + interessi. Per il pagamento totale, aggiungi separatamente tasse, assicurazioni, ecc.
Nessuno scenario di pagamento anticipato. Se effettui pagamenti extra, il piano oltre quel punto non è più accurato. Per l'analisi del pagamento anticipato, ricalcola con il nuovo saldo.
Capitalizzazione: assume la capitalizzazione mensile (standard per i mutui). Alcuni prodotti di prestito usano interessi giornalieri o semplici — per quelli, il piano è approssimativo.
Domande frequenti
›Perché il mio estratto conto del mutuo mostra numeri diversi?
I creditori reali includono tasse, assicurazioni e spese accessorie nella rata mensile. Questo calcolatore mostra solo P&I (capitale + interessi). Sottrai queste aggiunte per confrontare.
›Come vengono calcolati gli interessi ogni mese?
Interessi mensili = saldo corrente × tasso mensile. Poi capitale = rata mensile − interessi. Nuovo saldo = vecchio saldo − capitale. Ripeti per n mesi.
›Perché i pagamenti iniziali sembrano così 'sprecati' sugli interessi?
Non sono sprecati — stanno pagando per l'esistenza del prestito a un saldo elevato. La matematica è onesta: saldo elevato × tasso = interessi elevati. Man mano che il saldo scende, scendono anche gli interessi.
›Qual è l'impatto di una variazione di 1 punto nel tasso?
Circa il 12% di aumento nella rata mensile e il 25-35% di aumento negli interessi totali su un mutuo a 30 anni. Blocca i tassi bassi se possibile.
›Dovrei pagare un extra di capitale ogni mese?
Se il tuo prestito non ha penale per il rimborso anticipato (la maggior parte dei mutui in Italia), sì. Anche €100 extra al mese all'inizio del prestito risparmiano migliaia di euro di interessi. Il piano mostra l'impatto.
›Cos'è un prestito bullet?
Un prestito in cui le rate regolari non ammortizzano completamente il debito, lasciando un grande pagamento finale. Comune nel real estate commerciale; raro nel residenziale. Questo calcolatore non modella i bullet loan.
›Perché gli interessi totali a 30 anni sono molto più alti che a 15 anni?
La capitalizzazione lavora contro di te. Al 6%, un prestito a 30 anni ha circa il doppio degli interessi totali rispetto a uno a 15 anni, nonostante il tasso sia lo stesso. La durata più breve significa che il periodo ad alto saldo è più corto.
›I dati escono dal mio browser?
No. Il calcolo viene eseguito localmente; anche il download CSV viene generato nel browser.
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