Calcolatore Prestito Auto (rata mensile + interessi totali)

Come viene calcolata la rata mensile

Utilizziamo la formula di ammortamento standard: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), dove P è l'importo del prestito (prezzo meno anticipo meno permuta), r è il tasso mensile (TAEG / 12) e n è il numero di mesi. Ogni rata mensile è divisa tra interessi (sul saldo residuo) e capitale (che riduce il saldo).

All'inizio del prestito, la maggior parte della rata va agli interessi. Negli ultimi mesi, quasi tutta va al capitale. Ecco perché effettuare pagamenti extra solo sul capitale nelle prime fasi del prestito fa risparmiare molto più in interessi rispetto agli stessi pagamenti extra nelle fasi finali.

Il compromesso sulla durata

Durata breve (24-36 mesi): rata mensile più alta, ma molto meno interesse totale. Accumuli anche equity più rapidamente, riducendo il rischio di essere «sott'acqua» (dovere più di quanto vale l'auto) se devi vendere.

Durata standard (60 mesi): l'equilibrio più comune tra accessibilità e interessi totali. La maggior parte dei finanziatori pubblica tassi assumendo una durata di 60 mesi.

Durata lunga (72-84 mesi): rata mensile più bassa, ma paghi significativamente più interessi e l'auto potrebbe valere meno del saldo del prestito per anni. Evita generalmente le durate di 84 mesi a meno che non ci siano alternative.

Oltre il prestito: costo totale di proprietà

La rata del prestito è solo una parte del costo dell'auto. Aggiungi assicurazione (100-300 €/mese tipicamente), carburante (100-300 €/mese a seconda del percorso), manutenzione (50-150 €/mese in media), bollo e tasse (annuali) e deprezzamento (particolarmente elevato nei primi 1-3 anni). Per un'auto da 30.000 €, il costo mensile totale può facilmente essere di 700-1.000 € anche con una rata da 400 €.

La «pre-approvazione» del finanziatore è tua amica. Ottieni una pre-approvazione per un importo e un tasso di prestito prima di entrare in concessionaria. I concessionari spesso aumentano il tasso (il «margine del rivenditore») di 1-3 punti percentuali; una pre-approvazione ti dà leva negoziale.

Formula e fonti

L'importo finanziato è il prezzo del veicolo meno l'anticipo e il valore della permuta. La rata mensile segue poi la formula standard a rata costante M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), con r pari al tasso annuo diviso 12 e n alla durata in mesi.

È lo stesso metodo di ammortamento che il CFPB descrive per i finanziamenti auto (vedi fonti). Il finanziamento in concessionaria può aggiungere spese, imposte o polizze accessorie: confronta sempre il TAEG del contratto con il tasso inserito qui.