自動車ローン計算機（月々の返済額と総利息）

月々返済額の計算式

標準的な元利均等返済の式を使用: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n)。P は借入元金（車両価格 − 頭金 − 下取り）、r は月利（年利 / 12）、n は返済月数。各月の返済額は、利息（残高に対して計算）と元金（残高を減らす）に分割されます。

返済初期は支払の大半が利息です。最後の数ヶ月になるとほぼ全額が元金返済に。このため、初期に元金繰上げ返済をすると、後期に同額を返すより節約効果が大きくなります。

返済期間のトレードオフ

短期（24-36ヶ月）: 月々の返済額は高いが総利息は少ない。資産形成も早く、車を売る必要が出た時に「ローン残高>査定価格」になりにくい。

標準（60ヶ月）: 月々負担と総利息のバランスが良く、最も一般的。ディーラーが提示する金利は通常60回払い前提。

長期（72-84ヶ月）: 月々は楽だが総利息が大幅に増え、何年も「車の価値<ローン残高」状態に。84ヶ月は他に選択肢がない場合のみ推奨。

ローン以外の所有コスト

ローン返済は車の総コストの一部に過ぎません。任意保険（月1-3万円）、ガソリン代（通勤次第で月1-3万円）、メンテナンス（月平均5千-1.5万円）、自動車税・車検（年）、減価償却（特に1-3年目で大きい）。300万円の車なら、月4万円のローン返済でも総月額は7-10万円に達することが普通です。

事前審査（プレ審査）の活用: ディーラー来店前に銀行や信販で借入額・金利の事前承認を取得しましょう。ディーラーは通常1-3%の金利を上乗せしています。事前承認があれば交渉力が大幅に向上します。

計算式と出典

借入額は車両価格から頭金と下取り額を差し引いた金額です。毎月の支払額は標準的な元利均等返済の式 M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)（r は年利 ÷ 12、n は支払月数）で計算しています。

この計算方法は米国消費者金融保護局（CFPB）が自動車ローンについて解説している償却方式と同じです（出典参照）。ディーラーローンでは手数料・税金・保険が上乗せされる場合があるため、契約書の実質年率（APR）と入力した金利を必ず突き合わせてください。