Tabela de Amortização de Empréstimo (completa ou anual)

Como funciona a amortização

Cada parcela mensal fixa é dividida entre juros (cobrados sobre o saldo atual) e amortização do principal (a quitação efetiva do empréstimo). No início do empréstimo, o saldo é alto, então a maior parte da parcela é composta por juros. À medida que o saldo diminui, as cobranças de juros caem e mais de cada pagamento vai para o principal — até que as parcelas finais sejam quase inteiramente de principal.

Fórmula padrão de amortização com taxa fixa: parcela mensal = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), onde P é o principal, r é a taxa mensal (anual / 12), n é o número de meses. A mesma parcela mensal é usada durante todo o período, mas a divisão principal/juros muda a cada mês conforme o saldo varia.

Por que a tabela importa

Ela mostra exatamente quando você 'cruza' do pagamento de principalmente juros para principalmente principal. Para um financiamento imobiliário típico de 30 anos a 6%, esse cruzamento ocorre por volta do 13º ano — ou seja, os primeiros 13 anos de pagamentos são principalmente juros, não patrimônio.

Ela também mostra o custo de permanecer em um empréstimo longo. Comparado a um prazo de 15 anos à mesma taxa, um empréstimo de 30 anos pode pagar 2-3× o total de juros ao longo da vida do empréstimo. A tabela torna isso concreto.

Pagamentos extras de principal no início do empréstimo economizam muito mais juros do que pagamentos tardios. A tabela ajuda você a ver isso — pagar R$ 200/mês a mais nos primeiros 5 anos economiza mais do que pagar R$ 200/mês nos anos 26-30.

Limitações

Somente taxa fixa. Empréstimos com taxa variável exigem recalcular a tabela a cada mudança de taxa.

Sem impostos, seguro ou outros encargos. A 'parcela mensal' aqui é somente principal + juros. Para o pagamento total, adicione seguros, condomínio, etc. separadamente.

Sem cenários de amortização extra. Se você fizer pagamentos adicionais, a tabela a partir desse ponto não é mais precisa. Para análise de amortização antecipada, recalcule com o novo saldo.

Composição: assume composição mensal (padrão para financiamentos). Alguns produtos usam juros diários ou simples — para esses, a tabela é aproximada.

Fórmula e fontes

Cada linha é calculada recursivamente: juros do mês = saldo devedor × (taxa anual ÷ 12); amortização = prestação fixa − juros; novo saldo = saldo anterior − amortização. A prestação fixa vem da fórmula da Tabela Price: M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ).

É o método de amortização clássico documentado pela Investopedia e pelo CFPB (links nas fontes). Os cronogramas reais dos bancos podem divergir por centavos devido a convenções de arredondamento — e por mais do que isso se o contrato usar juros diários ou taxa variável.