Calculadora de Financiamento de Veículo (parcela mensal + juros

Como a parcela mensal é calculada

Usamos a fórmula padrão de amortização: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), onde P é o valor financiado (preço menos entrada menos troca), r é a taxa mensal (taxa anual / 12) e n é o número de meses. Cada parcela mensal é dividida entre juros (sobre o saldo restante) e principal (reduzindo o saldo).

No início do financiamento, a maior parte da parcela vai para juros. Nos últimos meses, quase tudo vai para o principal. Por isso, fazer pagamentos extras de amortização no início do financiamento economiza muito mais juros do que os mesmos pagamentos extras no final.

Vantagens e desvantagens do prazo

Prazo curto (24-36 meses): parcela mensal mais alta, mas muito menos juros totais. Você também constrói capital mais rápido, reduzindo o risco de estar 'de cabeça para baixo' (devendo mais do que o carro vale) se precisar vender.

Prazo padrão (60 meses): o equilíbrio mais comum entre acessibilidade e juros totais. A maioria das financeiras divulga taxas assumindo prazo de 60 meses.

Prazo longo (72-84 meses): parcela mensal menor, mas você paga muito mais juros e o carro pode valer menos do que o saldo do financiamento por anos. Evite prazos de 84 meses, a menos que não haja alternativa.

Além do financiamento: custo total de propriedade

A parcela do financiamento é apenas uma parte do custo do carro. Some seguro (R$ 200-600/mês típico), combustível (R$ 300-600/mês dependendo do deslocamento), manutenção (R$ 150-400/mês em média), IPVA e licenciamento (anuais) e depreciação (especialmente pesada nos anos 1-3). Para um carro de R$ 80.000, o custo mensal total pode facilmente ser R$ 2.000-3.000, mesmo com uma parcela de R$ 1.200.

A pré-aprovação do banco é sua aliada. Consiga pré-aprovação para um valor e taxa de juros antes de entrar na concessionária. As concessionárias frequentemente aumentam a taxa (o 'spread do dealer') em 1-3 pontos percentuais; uma pré-aprovação te dá poder de negociação.

Fórmula e fontes

O valor financiado é o preço do veículo menos a entrada e o valor do carro dado na troca. A parcela mensal segue então a fórmula padrão de prestações fixas M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), com r igual à taxa anual dividida por 12 e n ao prazo em meses.

É o mesmo método de amortização que o CFPB descreve para financiamentos de veículos (ver fontes). O financiamento da concessionária pode acrescentar tarifas, impostos ou seguro gap, então compare o CET/taxa efetiva do contrato com a taxa informada aqui.