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Insira sua idade atual, idade alvo de aposentadoria, poupança atual, aporte mensal, retorno anual esperado e taxa de inflação. A calculadora projeta o crescimento composto e aplica a regra dos 4% para retirada sustentável.
- Saldo projetado (35 anos)
- 1.015.589
- Em reais de hoje
- 532.705
- Total aportado
- 220.000
- Crescimento do investimento
- 795.589
- Renda mensal (regra dos 4%)
- 1.776
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Como funciona
Como a projeção funciona
Compostos sobre seu saldo inicial mais cada aporte mensal à taxa de retorno anual. A matemática é recursiva: saldo(mês+1) = saldo(mês) × (1 + taxa_mensal) + aporte_mensal. Ao longo de décadas, mesmo valores mensais modestos crescem significativamente devido à composição — os retornos sobre retornos anteriores se compõem sobre si mesmos.
Também projetamos um valor em 'reais de hoje' deflacionando o saldo nominal usando sua taxa de inflação. R$ 1 milhão em 30 anos não vale R$ 1 milhão hoje — a 4% de inflação, R$ 1 milhão em 30 anos tem o poder de compra de cerca de R$ 308 mil hoje. O valor em reais de hoje é o que você deve comparar com o custo de vida atual.
Que taxa assumir
A média histórica do Ibovespa é de cerca de 12-15% nominal ao longo de períodos muito longos, mas com alta volatilidade. Para projeções de aposentadoria em carteiras diversificadas, 7-10% nominal é razoável após considerar o mix de renda fixa. Ir abaixo de 6% é demasiado conservador para horizontes longos; ir acima de 12% é otimista.
Quanto mais próximo da aposentadoria, mais conservadora geralmente fica a carteira (mais renda fixa, menos ações). Para uma janela de 5-10 anos antes da aposentadoria, o retorno esperado cai para 5-7% conforme a alocação em renda fixa aumenta. Esta calculadora usa uma única taxa para todo o horizonte — para projeções mais detalhadas, rode cenários com taxas diferentes.
A regra dos 4%
A regra dos 4% (Estudo Trinity, 1998) diz que você pode sacar com segurança 4% das suas economias de aposentadoria no primeiro ano, depois ajustar para cima pela inflação a cada ano, com altíssima probabilidade de não se esgotar em 30 anos. Então R$ 1 milhão em poupança de aposentadoria sustenta R$ 40.000/ano (ou cerca de R$ 3.333/mês) de gastos ajustados pela inflação.
A regra tem limitações — é baseada no desempenho histórico de ações/títulos dos EUA e pode ser otimista para alguns cenários futuros. Alguns especialistas agora recomendam 3-3,5% para segurança. Para aposentadoria antecipada (FIRE) com horizontes de 50+ anos, 3% é mais conservador. Use o número dos 4% como uma verificação de sanidade grosseira, não como garantia.
Perguntas frequentes
›Que taxa de retorno devo usar?
Para horizontes de 25+ anos em uma carteira diversificada com ações: 8-10%. Para horizontes mais curtos ou mix mais conservador: 6-7%. Use retornos reais históricos (após inflação) — isso é cerca de 5-7% para ações no longo prazo.
›Por que os reais de hoje importam?
R$ 2 milhões em 35 anos parece incrível, mas a 4% de inflação vale cerca de R$ 500 mil hoje. O valor em reais de hoje diz o que suas economias de aposentadoria vão comprar em termos atuais — útil para planejar despesas atuais vs futuras.
›Devo usar contribuições pré-imposto ou pós-imposto?
Depende do tipo de conta. PGBL é pré-imposto (você pagará IR nos resgates). VGBL é pós-imposto (IR apenas sobre os rendimentos no resgate). Para o PGBL, seu saldo de aposentadoria é bruto — você perderá uma parte para impostos na aposentadoria.
›E se eu receber aumentos e aumentar os aportes?
Execute a calculadora várias vezes para cada fase, ou use um aporte constante que se aproxime da sua média. Os aportes do mundo real geralmente crescem com o salário; a calculadora usa um número fixo.
›Isso considera o INSS?
Não. O INSS é um fluxo de renda separado. Projete as economias de aposentadoria aqui, depois adicione as estimativas do INSS por cima para o planejamento total de renda na aposentadoria.
›Qual é a 'taxa de saque segura'?
Tradicionalmente 4% (Estudo Trinity). Para aposentadorias longas (FIRE, 40+ anos), 3-3,5% é mais seguro. A calculadora mostra 4% por padrão; ajuste sua meta mensal se quiser uma taxa diferente.
›Quanto preciso para me aposentar?
Regra geral: 25× suas necessidades de gastos anuais (o inverso da regra dos 4%). Gasta R$ 50 mil/ano em reais de hoje? Precisa de R$ 1,25 milhão em reais de hoje (ou mais nominal considerando a inflação até a aposentadoria).
›Os dados saem do meu navegador?
Não. Toda a matemática de projeção é executada localmente; nada é enviado para nenhum servidor.
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Esta ferramenta oferece apenas informações gerais e estimativas; não é aconselhamento financeiro, de investimento, fiscal ou jurídico. Confirme os valores importantes com um profissional qualificado antes de decidir.