Калькулятор соотношения долга к доходу (DTI)

Введите ежемесячный доход до налогов и регулярные платежи по долгам (жильё, автокредит, кредитные карты, студенческие кредиты, прочее). Возвращает DTI по жилью и общий DTI, а также категорию — отлично, хорошо, нормально или плохо — по порогам, которые используют большинство российских банков.

Ежемесячный доход до налогов

Ежемесячные платежи по долгам

Жильё (аренда или ипотека: основной долг+%+налог+страхование)АвтокредитКредитные карты (минимальный платёж)Студенческие кредитыПрочие регулярные долги

Общий DTI (все долги): 39,2%
DTI по жилью (только жильё): 25%
Итого ежемесячных долгов: 2 350

Как это работает

Что реально измеряет DTI

Соотношение долга к доходу — это процент вашего ежемесячного дохода до налогов, уходящего на обязательные платежи по долгам. Это главный фактор одобрения ипотеки после кредитного рейтинга. Существует два варианта: DTI по жилью (только жилищные расходы) и общий DTI (жильё плюс все остальные долги). Банки смотрят на оба, но больший вес имеет общий.

В России Центральный банк ввёл норматив предельной долговой нагрузки (ПДН): при ПДН свыше 50% банки обязаны начислять дополнительные резервы, что снижает вероятность одобрения. Чем ниже DTI, тем выше вероятность одобрения и лучше условия.

Почему важны оба показателя

DTI по жилью выделяет жилищный риск. Высокий показатель означает «закредитованность на жильё» — большая часть зарплаты уходит на крышу над головой. Банки опасаются, что при любом перебое в доходе не останется запаса для ипотечного платежа.

Общий DTI отражает суммарные финансовые обязательства. Два заёмщика с одинаковым DTI по жилью могут иметь очень разную общую нагрузку после автокредитов, рассрочек и кредитных карт. Именно на общий DTI смотрит кредитный аналитик.

Используйте оба для планирования доступности до поиска жилья. Если ваш общий DTI уже 30%, платёж по ипотеке 40 000 ₽ при доходе 120 000 ₽ (33% по жилью) поднимет общий DTI до 63% — почти гарантированный отказ.

Какие платежи учитываются

Включите любой долг, отражённый в вашей кредитной истории с обязательным минимальным платежом: платёж по ипотеке (основной долг+проценты+налог+страховка), аренда, автокредиты, минимальный платёж по студенческому кредиту, минимум по кредитным картам, потребительские кредиты, алименты.

Не включайте нетдолговые расходы: продукты питания, коммунальные услуги, бензин, страховку, не включённую в жилищные расходы, взносы в пенсионные накопления, удержанные налоги. Они влияют на ваш бюджет, но DTI изолирует только обслуживание долга.

Для возобновляемого кредита используйте минимально требуемый платёж, а не то, что вы фактически платите. Банки рассчитывают наихудший вариант. Если минимум по карте 2 000 ₽, а вы платите 20 000 ₽, в DTI вводится 2 000 ₽.

Частые вопросы

›В чём разница между DTI по жилью и общим DTI?

DTI по жилью = платёж за жильё / доход. Общий DTI = все долги / доход (жильё + все остальные минимальные платежи). Банки смотрят на оба, но важнее общий.

›Влияет ли погашение кредитной карты на DTI?

Погашение баланса до нуля само по себе не меняет DTI — DTI использует минимальный платёж, а не баланс. Закрытие карты полностью убирает минимум. Для значимого снижения DTI нужно исключить строку минимального платежа.

›Учитываются ли коммунальные услуги в DTI?

Нет. DTI — только долги. Коммунальные услуги, страховка, продукты и другие необходимые расходы в расчёт не входят, хотя и влияют на ваш бюджет.

›Какой DTI реально принимают ипотечные банки?

В России ЦБ установил показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) как ориентир: свыше 50% — повышенный риск. Большинство банков комфортно чувствуют себя при DTI до 35–40%, некоторые — до 50% при компенсирующих факторах.

›Учитывается ли доход/долг супруга(и)?

Только если они являются созаёмщиками по кредиту. Если они не в заявке, ни их доход, ни долг не учитываются. Иногда это используется стратегически, когда у одного из супругов худшая кредитная история.

›Как быстро снизить DTI?

Три варианта по эффективности: погасить небольшие долги для исключения минимальных платежей (быстрее всего), увеличить доход (медленнее, но устойчивее), рефинансировать долгосрочные кредиты на более длительный срок (ниже минимум, но больше итоговых процентов).

›Что такое ПДН и как он связан с DTI?

Показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) — российский аналог DTI, введённый ЦБ. При ПДН свыше 50% банки обязаны формировать дополнительные резервы, что снижает вероятность одобрения кредита.

›Расчёт покидает браузер?

Нет. Все числа обрабатываются локально в браузере; ничего не отправляется ни на какой сервер.