FXEA365 — бесплатные торговые роботы MT5
SponsoredОт команды этого сайта: советники MT5 с открытыми многолетними бэктестами, обязательным стоп-лоссом и бесплатной версией.
Смотреть бесплатные EA →Калькулятор соотношения долга к доходу (DTI)
Введите ежемесячный доход до налогов и регулярные платежи по долгам (жильё, автокредит, кредитные карты, студенческие кредиты, прочее). Возвращает DTI по жилью и общий DTI, а также категорию — отлично, хорошо, нормально или плохо — по порогам, которые используют большинство российских банков.
Ежемесячные платежи по долгам
- Общий DTI (все долги)
- 39,2%
- DTI по жилью (только жильё)
- 25%
- Итого ежемесячных долгов
- 2 350
Категория кредитора
Нормально (37–43%)
Выше стандартного порога 36%, но ниже 43%. Некоторые банки с гибкими условиями могут одобрить, но ставки будут выше.
Похожие инструменты
Как это работает
Что реально измеряет DTI
Соотношение долга к доходу — это процент вашего ежемесячного дохода до налогов, уходящего на обязательные платежи по долгам. Это главный фактор одобрения ипотеки после кредитного рейтинга. Существует два варианта: DTI по жилью (только жилищные расходы) и общий DTI (жильё плюс все остальные долги). Банки смотрят на оба, но больший вес имеет общий.
В России Центральный банк ввёл норматив предельной долговой нагрузки (ПДН): при ПДН свыше 50% банки обязаны начислять дополнительные резервы, что снижает вероятность одобрения. Чем ниже DTI, тем выше вероятность одобрения и лучше условия.
Почему важны оба показателя
DTI по жилью выделяет жилищный риск. Высокий показатель означает «закредитованность на жильё» — большая часть зарплаты уходит на крышу над головой. Банки опасаются, что при любом перебое в доходе не останется запаса для ипотечного платежа.
Общий DTI отражает суммарные финансовые обязательства. Два заёмщика с одинаковым DTI по жилью могут иметь очень разную общую нагрузку после автокредитов, рассрочек и кредитных карт. Именно на общий DTI смотрит кредитный аналитик.
Используйте оба для планирования доступности до поиска жилья. Если ваш общий DTI уже 30%, платёж по ипотеке 40 000 ₽ при доходе 120 000 ₽ (33% по жилью) поднимет общий DTI до 63% — почти гарантированный отказ.
Какие платежи учитываются
Включите любой долг, отражённый в вашей кредитной истории с обязательным минимальным платежом: платёж по ипотеке (основной долг+проценты+налог+страховка), аренда, автокредиты, минимальный платёж по студенческому кредиту, минимум по кредитным картам, потребительские кредиты, алименты.
Не включайте нетдолговые расходы: продукты питания, коммунальные услуги, бензин, страховку, не включённую в жилищные расходы, взносы в пенсионные накопления, удержанные налоги. Они влияют на ваш бюджет, но DTI изолирует только обслуживание долга.
Для возобновляемого кредита используйте минимально требуемый платёж, а не то, что вы фактически платите. Банки рассчитывают наихудший вариант. Если минимум по карте 2 000 ₽, а вы платите 20 000 ₽, в DTI вводится 2 000 ₽.
Частые вопросы
›В чём разница между DTI по жилью и общим DTI?
DTI по жилью = платёж за жильё / доход. Общий DTI = все долги / доход (жильё + все остальные минимальные платежи). Банки смотрят на оба, но важнее общий.
›Влияет ли погашение кредитной карты на DTI?
Погашение баланса до нуля само по себе не меняет DTI — DTI использует минимальный платёж, а не баланс. Закрытие карты полностью убирает минимум. Для значимого снижения DTI нужно исключить строку минимального платежа.
›Учитываются ли коммунальные услуги в DTI?
Нет. DTI — только долги. Коммунальные услуги, страховка, продукты и другие необходимые расходы в расчёт не входят, хотя и влияют на ваш бюджет.
›Какой DTI реально принимают ипотечные банки?
В России ЦБ установил показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) как ориентир: свыше 50% — повышенный риск. Большинство банков комфортно чувствуют себя при DTI до 35–40%, некоторые — до 50% при компенсирующих факторах.
›Учитывается ли доход/долг супруга(и)?
Только если они являются созаёмщиками по кредиту. Если они не в заявке, ни их доход, ни долг не учитываются. Иногда это используется стратегически, когда у одного из супругов худшая кредитная история.
›Как быстро снизить DTI?
Три варианта по эффективности: погасить небольшие долги для исключения минимальных платежей (быстрее всего), увеличить доход (медленнее, но устойчивее), рефинансировать долгосрочные кредиты на более длительный срок (ниже минимум, но больше итоговых процентов).
›Что такое ПДН и как он связан с DTI?
Показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) — российский аналог DTI, введённый ЦБ. При ПДН свыше 50% банки обязаны формировать дополнительные резервы, что снижает вероятность одобрения кредита.
›Расчёт покидает браузер?
Нет. Все числа обрабатываются локально в браузере; ничего не отправляется ни на какой сервер.
Рекомендуемые сервисы
РаскрытиеFiverr
SponsoredHire freelancers for design, writing, dev, and marketing — or sell your own services. Millions of gigs at every budget.
Browse Fiverr →NordVPN
SponsoredStrict no-logs VPN with 6,400+ servers in 111 countries. Threat Protection blocks ads, trackers, and malware while you work online.
Get NordVPN →
Этот инструмент предоставляет только общую информацию и оценки и не является финансовой, инвестиционной, налоговой или юридической консультацией. Перед принятием решений проверьте важные цифры у квалифицированного специалиста.