Кредитный калькулятор (ежемесячный платёж, проценты, полная стоимость)

Как работают кредиты с фиксированной ставкой

Кредит с фиксированной ставкой имеет постоянный ежемесячный платёж, который погашает как основной долг, так и проценты на протяжении всего срока. Стандартная формула: M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), где P — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая ставка / 12), n — общее число платежей (лет × 12). При ставке 8% на 20 лет ипотека 5 000 000 ₽ обойдётся примерно в 41 800 ₽/месяц.

Каждый ежемесячный платёж делится на проценты и основной долг. Ранние платежи — преимущественно проценты; поздние — преимущественно основной долг. Именно поэтому досрочные выплаты в начале срока оказывают непропорционально большой эффект на общую переплату — вы сокращаете основной долг, на который начисляются будущие проценты.

Что включает и не включает этот калькулятор

Включено: погашение основного долга и проценты. Ежемесячная сумма — только часть «основной долг + проценты».

Не включено для ипотеки: налог на имущество, страхование жилья, страхование кредита. Они могут добавить 20–40% к реальному платежу. Всегда проверяйте полное раскрытие информации у кредитора.

Не включено для автокредитов: НДС при покупке, транспортный налог, КАСКО. Сумма кредита, которую вы вводите, должна уже включать все дополнительные расходы для точных ежемесячных цифр.

Как ставка и срок влияют на полную стоимость

На ипотеке 5 000 000 ₽ под 8%: переход с 20 на 10 лет примерно удвоит ежемесячный платёж (41 800 → 60 700 ₽), но сократит переплату с 5 млн до 2,3 млн ₽ — экономия 2,7 млн ₽ за весь срок. Выше платёж, значительно меньше переплата.

Увеличение ставки с 8% до 11% по той же 20-летней ипотеке поднимает ежемесячный платёж до 51 500 ₽ и увеличивает переплату с 5 до 7,4 млн ₽. Изменение ставки на 3 процентных пункта увеличивает общую стоимость примерно на 48%. Именно поэтому так важно фиксировать ставку.