Калькулятор чистого состояния (активы минус обязательства)

Что измеряет чистое состояние

Чистое состояние = активы − обязательства. Это наиболее прямой показатель вашего финансового положения в данный момент. Доход говорит о денежном потоке; чистое состояние — о накопленном положении.

Отслеживание чистого состояния ежеквартально или ежегодно — одна из самых эффективных финансовых привычек. Закономерности становятся видны только за годы: активы растут быстрее, чем выплачиваются долги? Снижается ли задолженность? Происходит ли рост инвестиций?

Что включать в активы

Денежные эквиваленты: текущие, сберегательные счета, вклады. Используйте текущие остатки, а не будущие значения.

Инвестиции: рыночная стоимость на момент расчёта. Для волатильных активов (крипто, отдельные акции) используйте недавнее среднее, а не текущую цену, чтобы снизить шум.

Пенсионные накопления: на ИИС, в НПФ — по текущему балансу. Некоторые калькуляторы дисконтируют их на предполагаемый налог для расчёта «чистого состояния после налогов» — мы этого не делаем, но вы можете скорректировать мысленно.

Недвижимость: оценочная рыночная стоимость, а не цена покупки. Сервисы Avito, ЦИАН дают начальные оценки. Для консервативности вычтите расходы на продажу (~3–5%).

Автомобили: текущая стоимость на вторичном рынке, а не цена покупки. Машины обычно обесцениваются на 50% за 5 лет; отразите это.

Что включать в обязательства

Ипотека: текущий остаток основного долга, а не исходная сумма кредита. Возьмите из последней выписки.

Образовательные кредиты: текущий остаток по всем кредитам.

Кредитные карты: текущий невыплаченный остаток, даже если вы погасите его в этом месяце. Чистое состояние — это снимок.

Автокредиты: оставшийся основной долг. Сравните с активом-автомобилем — «быть под водой» (долг больше стоимости актива) типично в первые 2–3 года нового автомобиля.

Другие долги: медицинские счета, семейные займы, личные кредиты, бизнес-кредиты, за которые вы поручились.