Калькулятор пенсионных накоплений (сложный процент + поправка на

Введите текущий возраст, планируемый возраст выхода на пенсию, текущие накопления, ежемесячный взнос, ожидаемую годовую доходность и уровень инфляции. Калькулятор прогнозирует накопление по сложному проценту и применяет правило 4% для устойчивого изъятия средств.

Текущий возрастВозраст выхода на пенсиюТекущие накопленияЕжемесячный взносГодовая доходность %Годовая инфляция %

Прогнозируемый баланс (35 лет): 1 015 589
В сегодняшних рублях: 532 705
Всего вложено: 220 000
Инвестиционный прирост: 795 589
Ежемесячный доход (правило 4%): 1 776

Как это работает

Как работает прогноз

Начальный баланс и каждый ежемесячный взнос наращиваются по годовой ставке доходности. Математика рекурсивна: баланс(месяц+1) = баланс(месяц) × (1 + месячная_ставка) + ежемесячный_взнос. За десятилетия даже скромные ежемесячные суммы существенно вырастают благодаря сложному проценту — доходность на предыдущую доходность накапливается сама на себе.

Также рассчитывается стоимость в «сегодняшних рублях» путём дефлятирования номинального баланса по вашей ставке инфляции. 5 миллионов рублей через 30 лет — это не 5 миллионов рублей сегодня: при инфляции 6% ₽5 млн через 30 лет соответствуют покупательной способности примерно ₽870 000 сегодня. Именно эту цифру следует сравнивать с текущей стоимостью жизни.

Какую доходность закладывать

Исторически диверсифицированный портфель российских и международных акций давал около 8-12% номинальной доходности в рублях за длительные периоды, но с высокой волатильностью. Для прогнозов на 20-30 лет вперёд консервативная оценка в 6-8% номинально — разумный ориентир. Ниже 5% означает чрезмерный консерватизм для длинных горизонтов; выше 10% — оптимизм.

Чем ближе к пенсии, тем, как правило, консервативнее портфель (больше облигаций, меньше акций). За 5-10 лет до выхода ожидаемая доходность снижается до 4-6% по мере роста доли облигаций. Калькулятор использует единую ставку на весь горизонт — для более тонкого анализа запустите несколько сценариев с разными ставками.

Правило 4%

Правило 4% (исследование Trinity, 1998 г.) гласит: можно безопасно изымать 4% от накоплений в первый год пенсии, затем ежегодно индексировать сумму на инфляцию — с очень высокой вероятностью не исчерпать накопления за 30 лет. Таким образом, ₽5 000 000 накоплений обеспечивают ₽200 000/год (около ₽16 700/месяц) с поправкой на инфляцию.

У правила есть ограничения — оно основано на исторических данных американского рынка акций и облигаций и может быть оптимистичным для других сценариев. Некоторые эксперты рекомендуют 3-3,5% для надёжности. Для раннего выхода на пенсию (FIRE) с горизонтом 50+ лет безопаснее 3%. Воспринимайте значение 4% как ориентировочную оценку, а не гарантию.

Частые вопросы

›Какую ставку доходности использовать?

Для горизонта 25+ лет при портфеле с преобладанием акций: 6-8%. Для более короткого горизонта или консервативного состава: 4-5%. Только акции: 7-9%. Используйте реальную доходность после инфляции — для акций долгосрочно около 4-6%.

›Почему важны сегодняшние рубли?

₽10 000 000 через 35 лет звучит внушительно, но при инфляции 6% это примерно ₽2 000 000 в сегодняшних деньгах. Цифра в сегодняшних рублях показывает, что ваши пенсионные накопления позволят купить в текущих ценах — полезно при планировании текущих и будущих расходов.

›Учитывает ли это налоги?

Нет в явном виде. ИИС типа Б даёт налоговый вычет на доходность — это как дополнительная доходность в размере ставки налога на прирост. Брокерский счёт облагается 13-15% НДФЛ на прибыль. Для традиционных счётов ваш баланс — это грязная сумма до налогов.

›Что если я буду повышать взносы с ростом дохода?

Запустите калькулятор несколько раз для каждого этапа или используйте средний взнос как постоянный. В реальности взносы часто растут вместе с зарплатой; калькулятор использует фиксированную сумму.

›Учитывается ли государственная пенсия?

Нет. Государственная пенсия — отдельный источник дохода. Рассчитайте здесь накопления, затем добавьте к ним ожидаемые выплаты СФР (Социального фонда России) для полного пенсионного планирования.

›Что такое «безопасная ставка изъятия»?

Традиционно 4% (исследование Trinity). Для длинных пенсий (FIRE, 40+ лет) безопаснее 3-3,5%. Калькулятор по умолчанию показывает 4%; скорректируйте целевой ежемесячный доход по желаемой ставке.

›Сколько нужно для выхода на пенсию?

Практическое правило: 25-кратный размер годовых расходов (обратная функция правила 4%). Расходы ₽600 000/год в сегодняшних рублях? Нужно ₽15 000 000 в сегодняшних рублях (или более номинально с учётом инфляции к моменту пенсии).

›Данные отправляются на сервер?

Нет. Все расчёты выполняются локально в браузере.