Калькулятор цели накоплений (время достижения суммы)

Как рассчитывается время до цели

Стандартная формула будущей стоимости: FV = P × (1 + r)^n + M × ((1 + r)^n − 1) / r, где P — начальный баланс, M — ежемесячный взнос, r — месячная ставка (годовая / 12), n — месяцы. Приравнивая FV к целевой сумме и решая уравнение относительно n, получаем: n = log((G × r + M) / (P × r + M)) / log(1 + r).

При нулевой ставке формула упрощается до (G − P) / M месяцев. Калькулятор автоматически выбирает нужный вариант и округляет вверх до целого числа месяцев, поскольку нельзя сделать «частичный» ежемесячный взнос.

Что важнее: ежемесячный взнос или ставка?

Для типичных горизонтов накопления (1-10 лет) решающую роль играет ежемесячный взнос. Увеличение взноса с ₽10 000 до ₽20 000 даёт значительно бо́льший эффект, чем рост доходности с 5% до 7%. Время и взнос работают линейно; ставка действует по экспоненте, но только на очень длинных горизонтах.

Для целей на 20+ лет (пенсия, образование детей) ставка становится ключевой. Те же ₽20 000/месяц за 30 лет дают принципиально разные итоги при 4% и 8%. Именно поэтому ранние пенсионные накопления экспоненциально ценнее поздних.

Реалистичные ставки

Банковские вклады в России: 13-16% на конец 2024 года (в условиях высокой ключевой ставки ЦБ). В долгосрочной перспективе ставки по вкладам снижаются вместе с ключевой ставкой — закладывайте 6-8% для долгосрочного планирования.

Диверсифицированный индексный фонд (Мосбиржа, IMOEX): исторически ~15-20% номинально, ~7-10% реальных (после инфляции). Для консервативного планирования используйте 6-8% реальной доходности.

Инфляция в России съедает 4-8% в год (долгосрочный прогноз). Для целей «в сегодняшних рублях» вычтите ожидаемую инфляцию из номинальной ставки.