信用卡使用率計算器（FICO 分數對照）

使用率如何影響 FICO 分數

信用使用率 — 迴圈信用卡餘額與額度之比 — 是 FICO 分數中第二大因素，僅次於還款歷史。約佔總分 30%。分數模型對低使用率給予明顯獎勵：10% 以下是最優區間，從 30% 降至 9% 通常在一個賬單週期內可加 20-50 分。

FICO 在兩個層級計算使用率：總體（所有迴圈賬戶餘額合計 ÷ 額度合計）和單卡（每張卡餘額 ÷ 該卡額度）。即使總體很低，單卡使用率高仍會損分。這就是『一張刷爆的卡比預期更傷分』的原因。

為什麼閾值不平滑

FICO 不是線性應用使用率 — 它使用區間。廣泛觀察的閾值是 10%、30%、50%、75%、90%。從 31% 到 29% 可使分數明顯跳升；從 25% 到 12% 在跨過 10% 之前可能不太動。

這意味著時機很關鍵。在卡片向徵信局報送日（賬單結算日，非還款到期日）將其降至 9%，到下個月之前分數會反映該區間。許多薄信用歷史的人在房貸申請前用此手法提分。

VantageScore（部分貸方使用，特別是車貸）比 FICO 8/9 更平滑，且更看重總餘額。若軟查詢顯示 VantageScore 與 FICO 有差異，通常就是這個原因。

實戰策略

如不攜帶餘額：刷小額並在賬單結算前還清，使報告餘額低於 10% 但大於 0。所有卡報告 $0 實際上可能損約 5 分（FICO 對迴圈信貸『近期無活動』有懲罰）。

如有餘額：優先還掉 50%+ 的卡以脫離最差區間，然後平衡使總體維持 30% 以下，理想 10% 以下。

不要為『簡化』關閉老卡 — 關閉會減少總額度，使用率瞬間上升。零餘額老卡保持開通以保留額度空間和賬戶年齡。

每 6-12 個月對現有卡申請提額。$5K → $8K 額度的卡如有 $1500 餘額，使用率立即從 30% 降到 19%，行為不變。