債務還清計算機 — 還清日期與利息

輸入您的餘額、利率以及每月還款額（或目標還款期限），即可精確得知何時還清債務及需支付的總利息。計算機採用標準分期還款公式，並展示前三個月及最後一期的逐月明細。適用於信用卡、個人貸款、汽車貸款等固定利率債務。

目前餘額年利率（APR %）每月還款額

運作原理

債務雪崩法將額外還款集中於利率最高的債務，同時對其他債務支付最低還款額。由於優先攻擊成本最高的債務，雪崩法可將總利息降至最低——對於擁有多張信用卡的家庭，往往可節省數萬元以上。

債務滾雪球法不考慮利率，優先還清餘額最少的債務。帳戶更快清零能帶來心理上的成就感，也讓財務管理更簡單。《哈佛商業評論》研究表明，滾雪球法使用者的積極性持續時間更長，整體還清的債務也更多，儘管從數學角度雪崩法更優。

實際上，最好的方法是您能堅持的那一種。如果看到帳戶歸零能激勵您繼續，滾雪球法更適合。若能接受較長的首次還清等待並希望最小化成本，雪崩法在數學上更優。許多人採用混合策略：對高利率信用卡用雪崩法，同時用少量額外還款清除一筆小額債務以獲取心理激勵。

在年利率18%、餘額15萬元的信用卡上每月額外多還1,500元，還款期限將從94個月縮短至54個月，節省利息約7萬元。節省比例如此之大，是因為今天多還的每一元本金都消除了未來將在其上累積的全部利息。

貸款生命週期越早進行額外還款，效果越顯著。在18%年利率的信用卡第1個月，每100元還款中約83元用於支付利息。到第40個月，這一比例才會向本金傾斜。因此，第1個月的額外還款比第40個月同等金額的還款節省更多利息。

一個實用方法：當您收到意外收入時——退稅、獎金、兼職收入——在這些錢分散到日常消費之前，將全部金額直接用於償還利率最高的債務。向18%年利率的信用卡一次性償還5萬元，比每月額外償還2,500元持續20個月節省更多利息，因為本金減少是立即發生的。

負債收入比（DTI）是月度債務還款總額除以稅前月收入。大多數貸款機構要求DTI低於43%才能申請房貸；低於36%被認為健康。若您的DTI超過36%，積極還債比任何其他單項措施都能更快地改善現金流和信用狀況。

「還債還是投資」的選擇取決於利率。若債務年利率超過7-8%，還清債務提供的確定性報酬等於該利率，在風險調整基礎上超過股市長期平均報酬。低於4-5%年利率（房貸和部分助學貸款常見），歷史上多元化指數基金投資超過利息節省。

年利率15-20%的信用卡債務幾乎總是值得在任何非雇主匹配投資之前優先償還。唯一例外是獲取雇主退休金匹配——這是即時50-100%的報酬，超過即使是高利率還款。先存入匹配額度，再集中攻克信用卡債務。

›還清債務需要的最低還款額是多少？

每月還款額必須超過月利息（餘額 × APR ÷ 12 ÷ 100）。若還款額等於或低於該數字，所有資金都用於支付利息，餘額永遠不會減少。計算機會顯示此門檻，並在還款額過低時提示錯誤。

›還清日期是如何計算的？

計算機使用標準分期公式：n = -log(1 - r × P ÷ 還款額) ÷ log(1 + r)，其中P是餘額，r是月利率（APR ÷ 12 ÷ 100），還款額是固定月還款額。結果是所需的確切還款月數，加上今天的日期即為還清日期。

›這個計算機適用於信用卡債務嗎？

適用。輸入目前帳單餘額、信用卡合約中的消費年利率，以及您計劃的每月還款額。請注意，計算機假設還款期間不產生新的消費。

›APR與利率有什麼區別？

對大多數分期貸款，APR和標明利率相同或非常接近。對於信用卡，APR是用於計算適用於餘額的日利率的年化利率。請使用帳單上的APR數字以獲得準確結果。

›為什麼分期還款表只顯示幾行？

彙總表顯示前三個月、最後還款月及合計行。這樣可以清晰了解早期和後期的還款分配情況，而無需顯示可能多達數百行的完整明細。合計行反映貸款全週期情況。

›每月多還2,000元能提前多久還清？

取決於餘額和利率，但影響通常很顯著。以餘額30萬元、年利率18%、最低還款額7,500元為例，每月多還2,000元可將還款期從62個月縮短至40個月，節省約5萬元利息。使用「固定還款額」標籤頁，嘗試不同金額，查看您具體情況的精確數字。

›應該還債還是投資？

一般原則：首先存入雇主退休金匹配額度（即時50-100%報酬）。然後在向應稅帳戶投資之前，先償還年利率約7-8%以上的債務，因為確定的利息節省在風險調整基礎上超過平均股票報酬。年利率3%的房貸等低利率債務通常可以在投資指數基金的同時繼續持有。

›我的資料會被傳送到任何地方嗎？

不會。所有計算均在您的瀏覽器本地執行，任何資訊都不會傳輸到伺服器。