Lebensversicherungsbedarf-Rechner (DIME-Methode)

Gib ausstehende Schulden, Jahreseinkommen mit Ersatzjahren, Hypothekensaldo und Ausbildungskosten pro Kind ein. Zeigt den Gesamtbedarf und die zusätzlich benötigte Versicherung nach Abzug bestehender Policen und Ersparnisse.

DIME-Eingaben

Gesamte ausstehende Schulden (ohne Hypothek)Jahreseinkommen (brutto)Einkommensjahre, die ersetzt werden sollenHypothekensaldoAusbildungskosten pro Kind (4 Jahre)Anzahl der KinderBestehende LebensversicherungsdeckungLiquide Ersparnisse & Investments

D — Schuldenabbau: 30.000
I — Einkommensersatz: 600.000
M — Hypothekentilgung: 250.000
E — Ausbildungsfonds: 200.000
Gesamter Versicherungsbedarf: 1.080.000
Bestehende Versicherung + Ersparnisse: −20.000
Zusätzlich benötigte Versicherung: 1.060.000

DIME ist ein Ausgangspunkt, keine endgültige Zahl. Die Methode geht davon aus, dass Hinterbliebene den Einmalbetrag zu einer moderaten Rendite anlegen und damit deine Beiträge über den Einkommensersatzzeitraum ersetzen.

Wie es funktioniert

Was DIME berechnet

DIME ist eine Vier-Eimer-Methode, die ‚Wie viel Lebensversicherung brauche ich?' in eine konkrete Zahl verwandelt. Sie geht davon aus, dass die Versicherungsleistung alle Schulden begleicht, dein Einkommen für eine gewählte Anzahl von Jahren ersetzt, die Hypothek abbezahlt und die Ausbildung der Kinder finanziert – ohne dass Hinterbliebene Vermögen liquidieren oder einen niedrigeren Lebensstandard akzeptieren müssen.

Jeder Buchstabe ist klar: D = Summe aller Konsumentenschulden (Karten, Auto, Studium, Privatkredite). I = Jahreseinkommen × zu ersetzende Jahre (üblicherweise 7–10 Jahre, bis Kinder groß sind oder der Partner umschult). M = Hypothekensaldo zur Absicherung des Wohnrisikos. E = Erwartete 4-jährige Studienkosten × Anzahl der Kinder.

Warum DIME einfache Multiplikatoren schlägt

Die Regel ‚10× Jahreseinkommen kaufen' ist die gängigste Faustregel, ignoriert aber Schulden und Unterhaltsberechtigte. Ein 30-jähriger Single ohne Schulden und Kinder braucht tatsächlich kein 10-faches – DIME könnte nur das 2-fache ergeben oder gar nichts, gerade genug für Bestattungskosten.

Ein 40-Jähriger mit drei Kindern, 250.000 € Hypothek, 40.000 € Studienkrediten und 80.000 € Jahreseinkommen kommt nach DIME auf ca. 980.000 € (10 Jahre × 80.000 € + 250.000 € + 40.000 € + 4 × 100.000 € Ausbildungskosten). Das 10-fache des Einkommens würde nur 80 % davon abdecken.

DIME macht Annahmen auch explizit. Du kannst ‚Ersatzjahre' von 5 (wenn der Partner weiterarbeitet) bis 20 (wenn Kinder sehr jung sind) variieren und die Antwort live ändern sehen.

Was DIME nicht berücksichtigt

Keine Inflationsanpassung beim Einkommensersatz. Bei 20 Ersatzjahren muss der Einmalbetrag ungefähr mit der Inflation wachsen, um die Kaufkraft zu erhalten. Die meisten Planer empfehlen eine 60/40-Aktien-/Anleiheanlage.

Kein Einkommen der Hinterbliebenen. Wenn dein Partner nach dem Todesfall 50.000 € verdienen wird, kannst du das × Jahre vom ‚I'-Eimer abziehen – der Rechner macht das nicht automatisch.

Kein Puffer für Bestattungs- oder Abschlusskosten. Addiere 15.000–25.000 € zur Gesamtsumme, wenn du keine Mittel beiseitegelegt hast.

Keine Steuern. Lebensversicherungsleistungen sind in Deutschland grundsätzlich einkommenssteuerfrei; bei hohen Deckungssummen kann Erbschaftsteuer anfallen.

Häufige Fragen

›Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung?

In fast allen Fällen Risikolebensversicherung. Sie deckt deine Hochbedarfsjahre (Kinder zu Hause, Hypothek aktiv) zu 5–10× niedrigeren Kosten. Kapitallebensversicherungen sind ein in Versicherung verpacktes Anlageprodukt und selten das beste Instrument für einen der beiden Zwecke.

›Wie lang sollte die Laufzeit sein?

Richte sie nach dem längsten DIME-Eimer aus. Wenn ‚I' 20 Jahre annimmt und ‚E' Kinder im Alter von 8–22 Jahren finanziert, deckt eine 20-jährige Laufzeit den gesamten Bedarf. 30-jährige Laufzeiten sind für sehr junge Familien sinnvoll.

›Was, wenn beide Elternteile arbeiten?

DIME zweimal berechnen – einmal pro Einkommen mit unterschiedlichen Ersatzjahren. Zwei separate Policen kaufen, die auf den Beitrag jeder Person abgestimmt sind. Die Hypothek nicht doppelt zählen; aufteilen.

›Zählt die betriebliche Absicherung?

Ja für die Zeile ‚bestehende Versicherung', aber mit Vorsicht: Die meisten Gruppenversicherungen entsprechen dem 1-fachen Jahresgehalt, enden bei Jobwechsel und sind nicht übertragbar. Behandle sie als temporäre Ergänzung, nicht als Ersatz.

›Hypothek abbezahlen oder weiterlaufen lassen?

Manche Berater bevorzugen, die Hypothek zu behalten und das Äquivalent von M in Aktien zu investieren. DIME geht von Tilgung aus, was konservativer ist. Beide Ansätze funktionieren; DIME ist einfacher zu modellieren.

›Gilt das Gleiche für nicht erwerbstätige Elternteile?

Nein, aber auch sie brauchen eine Absicherung. Ersetze ‚Einkommen' durch die Kosten für Kinderbetreuung, Haushaltsführung, Transport und Essenszubereitung, die der erwerbstätige Partner outsourcen müsste. Oft 40.000–60.000 €/Jahr.

›Soll ich Altersvorsorge als Abzug einbeziehen?

Ja, aber teilweise. Liquide Anlagen außerhalb von Rentenkonten zählen vollständig. Steuerlich begünstigte Konten mit Frühentnahmestrafen zähle mit 70–80 % des Nennwerts, falls Hinterbliebene sie vor dem Rentenalter anfassen könnten.

›Verlassen die Daten meinen Browser?

Nein. Alles wird im Browser berechnet; keine Daten werden an einen Server gesendet.