Calcolatore del Fabbisogno di Assicurazione Vita (metodo DIME)
Inserisci i debiti in essere, il reddito annuo con gli anni di sostituzione, il saldo del mutuo e il costo dell'istruzione per figlio. Restituisce il fabbisogno totale di copertura e la copertura aggiuntiva da acquistare dopo aver sottratto le polizze esistenti e i risparmi.
Dati DIME
- D — Estinzione debiti
- 30.000
- I — Sostituzione del reddito
- 600.000
- M — Estinzione mutuo
- 250.000
- E — Fondo istruzione
- 200.000
- Fabbisogno totale di copertura
- 1.080.000
- Copertura esistente + risparmi
- −20.000
- Copertura aggiuntiva da acquistare
- 1.060.000
DIME è un punto di partenza, non un numero definitivo. Assume che i superstiti investano la somma forfettaria a un rendimento modesto e la usino per sostituire il tuo contributo per il periodo di sostituzione del reddito.
Come funziona
Cosa calcola DIME
DIME è un metodo a quattro categorie che trasforma 'quanta assicurazione vita mi serve?' in un numero concreto. Assume che il rimborso assicurativo paghi tutti i debiti, sostituisca il tuo reddito per un numero scelto di anni, estingua il mutuo e finanzi l'istruzione dei figli — senza che i tuoi superstiti debbano liquidare beni o ridurre il tenore di vita.
Ogni lettera è semplice: D = totale dei debiti al consumo (carte, auto, prestiti studenteschi, personali). I = reddito annuo × anni di sostituzione (comunemente 7-10 anni finché i figli crescono o il coniuge si riqualifica). M = saldo del mutuo per eliminare il rischio abitativo. E = costo universitario previsto × numero di figli.
Perché DIME supera i semplici moltiplicatori
La regola 'compra 10 volte il tuo reddito' è la scorciatoia più comune, ma ignora i debiti e i dipendenti. Un single di 30 anni senza debiti e senza figli non ha davvero bisogno di 10× — DIME potrebbe dirgli che ha bisogno di 2× o zero, solo abbastanza per coprire le spese funebri.
Al contrario, un 40enne con tre figli, €250.000 di mutuo, €40.000 di prestiti studenteschi e €80.000 di reddito raggiunge circa €980.000 con DIME (10 anni × 80.000 + 250.000 + 40.000 + 4 × 100.000 di istruzione prevista). 10× il reddito coprirebbe solo l'80% di questo.
DIME rende anche esplicite le ipotesi. Puoi variare 'anni di sostituzione' da 5 (se il coniuge tornerà a lavorare) a 20 (se i figli sono molto piccoli) e vedere la risposta cambiare in tempo reale.
Cosa DIME non considera
Nessuna correzione per l'inflazione sulla sostituzione del reddito. Se selezioni 20 anni di sostituzione, la somma forfettaria deve crescere circa all'inflazione per mantenere il potere d'acquisto. La maggior parte dei pianificatori suggerisce di investire 60/40 azioni/obbligazioni per avvicinarsi a questo obiettivo.
Nessun reddito del superstite. Se il tuo coniuge guadagnerà €50.000 dopo l'evento, puoi sottrarlo × anni dalla categoria 'I' — il calcolatore non lo fa automaticamente.
Nessun buffer per spese funebri o finali. Aggiungi €15.000-25.000 al totale se non hai già fondi accantonati.
Nessuna imposta. In Italia, i rimborsi della polizza vita sono generalmente esenti da imposte, quindi il valore lordo è anche il valore netto per la maggior parte delle famiglie. Possono applicarsi imposte di successione a livelli di copertura elevati.
Domande frequenti
›Assicurazione temporanea o vita intera?
Temporanea in quasi tutti i casi. Copre gli anni di maggiore necessità (figli a casa, mutuo attivo) a un costo 5-10 volte inferiore rispetto all'assicurazione vita intera. La vita intera è un veicolo d'investimento avvolto nell'assicurazione e raramente lo strumento migliore per entrambi gli scopi.
›Quanto dovrebbe durare la copertura?
Adattala alla categoria DIME più lunga. Se 'I' prevede 20 anni e 'E' finanzia figli di età 8-22, una copertura di 20 anni copre l'intero fabbisogno. Le coperture di 30 anni sono utili per famiglie molto giovani.
›Cosa succede se entrambi i genitori lavorano?
Esegui DIME due volte — una per reddito, con anni di sostituzione diversi. Acquista due polizze separate dimensionate al contributo di ciascuno. Non contare il mutuo due volte; dividilo.
›La polizza del mio datore di lavoro conta?
Sì per la riga 'copertura esistente', ma con cautela: la maggior parte delle assicurazioni di gruppo è pari a 1× lo stipendio, termina quando lasci il lavoro e non è portabile. Trattala come supplemento temporaneo, non sostituto.
›Come si confronta l'estinzione del mutuo con il mantenimento del mutuo?
Alcuni consulenti preferiscono mantenere il mutuo e investire l'equivalente di M in azioni. DIME assume l'estinzione, che è più conservativa. Entrambi gli approcci funzionano; DIME è più semplice da modellare.
›La risposta è la stessa per i genitori che non lavorano?
No, ma hanno comunque bisogno di copertura. Sostituisci 'reddito' con il costo della cura dei figli, della gestione domestica, del trasporto e della preparazione dei pasti che il coniuge che lavora dovrebbe esternalizzare. Spesso €30.000-50.000/anno.
›Dovrei includere i risparmi pensionistici come compensazioni?
Sì, ma parzialmente. Gli investimenti liquidi al di fuori di fondi pensione contano completamente. I conti con agevolazioni fiscali hanno penali per il prelievo anticipato, quindi contali al 70-80% del valore dichiarato se i superstiti potrebbero utilizzarli prima dell'età pensionabile.
›Il calcolo lascia il mio browser?
No. Tutto viene calcolato nel browser; nessun dato viene inviato a nessun server.
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