Калькулятор FIRE — Финансовая независимость и ранний выход на пенсию

Введите годовые расходы, текущие сбережения, ежегодные накопления, ожидаемую доходность инвестиций и предпочтительную ставку изъятия, чтобы рассчитать личное число FIRE. Инструмент вычисляет цели стандартного FIRE, Lean FIRE (75% расходов) и Fat FIRE (150% расходов), а затем оценивает количество лет до достижения финансовой независимости на основе сложного роста.

Годовые расходыТекущие сбереженияЕжегодные накопленияОжидаемая доходность (%)Ставка изъятия (%)

4% — классическая безопасная ставка изъятия; 3–3,5% для большей надёжности

Ваше число FIRE

1 000 000 $

Лет до FIRE

18 лет

Lean FIRE

750 000 $

Fat FIRE

1 500 000 $

На основе 40 000 $/год при ставке изъятия 4%

Как это работает

Что такое число FIRE?

Число FIRE — это общий размер инвестиционного портфеля, необходимый для покрытия расходов на жизнь бессрочно без работы. Оно рассчитывается путём деления годовых расходов на ставку изъятия. По классическому правилу 4% формула принимает вид: число FIRE = годовые расходы × 25. Например, при годовых расходах 2 000 000 ₽ вам потребуется 50 000 000 ₽ в инвестициях.

Правило 4% берёт начало из «Тринити-исследования» (1998 год), в котором анализировалась историческая доходность американских акций и облигаций. Было обнаружено, что портфель 60/40 мог выдержать ежегодное изъятие в размере 4% не менее 30 лет в 95% исторических сценариев. Многие современные FIRE-планировщики используют 3–3,5%, чтобы учесть более длительные горизонты выхода на пенсию (40–60 лет) и более консервативные рыночные ожидания.

Lean FIRE против Fat FIRE

FIRE эволюционировал в несколько вариантов в зависимости от образа жизни. Lean FIRE нацелен на минимальные расходы — как правило, 75% или менее среднего дохода — и требует меньшего «гнездового яйца», но предполагает бережливый образ жизни. Подходит людям, которые могут комфортно жить с сокращёнными расходами и не имеют иждивенцев. Число Lean FIRE составляет примерно 18,75-кратный размер годовых расходов при ставке изъятия 4%.

Fat FIRE, напротив, нацелен на комфортный или даже роскошный выход на пенсию при 150% и более типичных расходов. Это требует значительно большего портфеля, но обеспечивает широкий запас прочности и возможности для покрытия расходов на здравоохранение, путешествий и непредвиденных трат. Barista FIRE (частичная занятость, покрывающая часть расходов) и Coast FIRE (прекращение накоплений, но сохранение роста существующих инвестиций) — дополнительные варианты для тех, кто хочет гибкости до достижения полного FIRE.

Сложный рост и оценка лет до FIRE

Данный калькулятор оценивает количество лет до FIRE, моделируя ежегодный рост портфеля: баланс = баланс × (1 + ставка доходности) + ежегодные накопления. Эта модель сложных процентов показывает, почему так важны накопления в начале карьеры — деньги, инвестированные рано, имеют больше лет для роста. Разница между ставкой доходности 6% и 7% может сдвинуть дату FIRE на несколько лет при большом портфеле.

Ваша дата FIRE во многом зависит от нормы сбережений, а не только от дохода. Человек, зарабатывающий 1 000 000 ₽ и откладывающий 50% (500 000 ₽/год), как правило, достигнет FIRE быстрее, чем человек, зарабатывающий 2 000 000 ₽, но откладывающий лишь 10% (200 000 ₽/год), потому что у высоко сберегающего как меньше цель (ниже расходы), так и быстрее темп накопления. Отслеживайте норму сбережений как процент от чистого дохода — это наиболее чёткий показатель.

Частые вопросы

›Что такое правило 4%?

Правило 4% гласит, что в первый год выхода на пенсию можно безопасно изымать 4% портфеля, а затем ежегодно индексировать на инфляцию, не исчерпав средства на протяжении 30 лет. Оно основано на Тринити-исследовании 1998 года, которое анализировало доходность рынка США с 1926 по 1995 год. Многие последователи FIRE рассматривают его как отправную точку, а не гарантию.

›Как рассчитывается число FIRE?

Число FIRE = годовые расходы ÷ ставка изъятия. При классической ставке 4% это равно годовым расходам × 25. При расходах 2 500 000 ₽/год ваше число FIRE составит 62 500 000 ₽. При более консервативной ставке 3,5% те же расходы потребуют 71 428 571 ₽.

›Что такое Lean FIRE?

Lean FIRE означает выход на пенсию с минимальным образом жизни, как правило, при расходах значительно ниже среднего дохода. Цель Lean FIRE в данном калькуляторе использует 75% введённых годовых расходов, предполагая, что вы можете сократить траты до или во время выхода на пенсию. Подходит людям, которые чувствуют себя комфортно при бережливом образе жизни и имеют низкие постоянные расходы.

›Что такое Fat FIRE?

Fat FIRE означает выход на пенсию с достаточным состоянием для поддержания комфортного или щедрого образа жизни — как правило, в 1,5 раза превышающего текущие расходы или больше. Цель Fat FIRE здесь использует 150% введённых годовых расходов. Обеспечивает большую маржу безопасности для расходов на здравоохранение, путешествий и инфляции образа жизни.

›Следует ли включать пенсию в расчёт FIRE?

Если вы выходите на пенсию до достижения пенсионного возраста (в России 60–65 лет), не следует включать государственную пенсию в расчёт FIRE для первых лет. Когда вы достигнете права на пенсию, она может уменьшить сумму, которую нужно изымать из портфеля, фактически снижая требуемое число FIRE. Выполните расчёт в обоих вариантах, чтобы понять полный диапазон.

›Какую ставку доходности использовать?

Историческая доходность американского фондового рынка в среднем составляла 7–10% номинально (4–7% после инфляции). Общепринятая консервативная оценка для диверсифицированного портфеля — 6–7% номинально. Многие FIRE-планировщики используют 5–6%, чтобы учесть риск последовательности доходностей и более низкие ожидаемые будущие доходности. Не используйте более 8%, если у вас нет специфических оснований для вашего портфеля.

›Учитывает ли калькулятор инфляцию?

Данный калькулятор использует номинальную (не скорректированную на инфляцию) доходность. Для приближения к прогнозам с учётом инфляции уменьшите ожидаемую доходность на 2–3 процентных пункта (вычтите предполагаемый уровень инфляции). Например, при ожидаемой номинальной доходности 7% и инфляции 2,5% используйте 4,5% в поле доходности. Сумма расходов должна быть в текущих ценах.

›Что такое Barista FIRE?

Barista FIRE — гибридный подход, при котором вы уходите с основной карьеры, но берёте работу с частичной занятостью, покрывающую текущие расходы на жизнь (а иногда и медицинскую страховку). Это позволяет вашим существующим инвестициям расти нетронутыми, достигая полного FIRE быстрее, чем если бы вы их изымали. Название происходит от идеи работы на малострессовой должности (например, в кофейне) ради льгот и дополнительного дохода.