Калькулятор потребности в страховании жизни (метод DIME)

Введите сумму долгов, годовой доход с количеством лет замены, остаток по ипотеке и стоимость образования на ребёнка. Получите общую потребность в покрытии и дополнительное покрытие, которое нужно купить за вычетом существующих полисов и накоплений.

Входные данные DIME

Общий долг (без ипотеки)Годовой доход (брутто)Лет замены доходаОстаток по ипотекеСтоимость образования на ребёнка (4 года)Количество детейСуществующее страховое покрытиеЛиквидные сбережения и инвестиции

D — Погашение долгов: 30 000
I — Замена дохода: 600 000
M — Погашение ипотеки: 250 000
E — Фонд образования: 200 000
Общая потребность в покрытии: 1 080 000
Существующее покрытие + сбережения: −20 000
Дополнительное покрытие для покупки: 1 060 000

DIME — отправная точка, а не окончательное число. Предполагается, что выжившие инвестируют единовременную выплату с умеренной доходностью и используют её для замены вашего вклада в течение периода замены дохода.

Как это работает

Что рассчитывает DIME

DIME — это метод четырёх корзин, превращающий вопрос «сколько мне нужно страхования жизни?» в конкретное число. Предполагается, что страховая выплата покроет все долги, заменит доход на выбранное число лет, погасит ипотеку и оплатит образование детей — без необходимости ликвидировать активы или снижать уровень жизни.

Каждая буква проста: Д = сумма потребительских долгов (кредитные карты, автокредит, студенческие, личные). И = годовой доход × лет замены (обычно 7–10 лет до совершеннолетия детей или до переобучения супруга). М = остаток по ипотеке. О = прогнозируемая стоимость образования × количество детей.

Почему DIME лучше простых множителей

Правило «купи 10× своего дохода» — самый распространённый ярлык, но он игнорирует долги и иждивенцев. Одинокому 30-летнему без долгов и детей реально не нужны 10× — DIME может показать ему 2× или даже ноль, просто достаточно для покрытия похорон.

Напротив, 40-летний с тремя детьми, ипотекой 5 млн ₽, потребительскими долгами 1 млн ₽ и доходом 2 млн ₽ в год получает около 25 млн ₽ по DIME (10 лет × 2 млн + 5 млн + 1 млн + 4 × 1,5 млн стоимость образования). Правило «10×» покрыло бы лишь 80% этого.

DIME также делает предположения явными. Вы можете варьировать «годы замены» от 5 (если супруг вернётся к работе) до 20 (если дети маленькие) и наблюдать изменение ответа в реальном времени.

Что не учитывает DIME

Нет поправки на инфляцию для замены дохода. Если вы выбираете 20 лет замены, единовременная сумма должна расти примерно на уровне инфляции для сохранения покупательной способности. Большинство планировщиков рекомендуют инвестировать в соотношении 60/40 акции/облигации.

Нет дохода выживших. Если ваш супруг будет зарабатывать после события, вы можете вычесть это × лет из корзины «И» — калькулятор не делает этого автоматически.

Нет буфера на похороны и конечные расходы. Добавьте 200–500 тыс. ₽ к итогу, если у вас нет отложенных средств.

Нет налогов. В России выплаты по страхованию жизни при наступлении страхового случая обычно освобождены от НДФЛ, поэтому валовая сумма является также и чистой для большинства семей.

Частые вопросы

›Срочное или накопительное страхование?

Срочное в почти всех случаях. Срочное страхование покрывает ваши годы повышенной потребности (дети дома, активная ипотека) при стоимости в 5–10 раз ниже, чем накопительное. Накопительное — это инвестиционный инструмент, обёрнутый в страховку, и редко является лучшим инструментом ни для того, ни для другого.

›Как долго должен действовать полис?

Совпадайте со сроком самой длинной корзины DIME. Если «И» предполагает 20 лет и «О» финансирует детей от 8 до 22 лет, 20-летний полис покрывает всю потребность. 30-летние полисы полезны для очень молодых семей.

›Что если оба супруга работают?

Запустите DIME дважды — по одному разу для каждого дохода, с разным количеством лет замены. Купите два отдельных полиса, рассчитанных на вклад каждого. Не считайте ипотеку дважды — разделите её.

›Считается ли корпоративный полис?

Да, в строке «существующее покрытие», но с осторожностью: большинство корпоративных полисов покрывают 1–2 годовых оклада, заканчиваются при уходе с работы и не переносятся. Считайте их временным дополнением, а не заменой.

›Как погашение ипотеки сравнивается с сохранением ипотеки?

Некоторые советники предпочитают оставлять ипотеку и инвестировать эквивалент М в акции. DIME предполагает погашение, что более консервативно. Оба подхода работают; DIME проще моделировать.

›Нужна ли страховка неработающим супругам?

Да, но иначе. Вместо «дохода» считайте стоимость ухода за детьми, домашнего хозяйства, транспорта и приготовления еды, которые работающему супругу пришлось бы оплачивать. Часто 500–800 тыс. ₽/год.

›Нужно ли включать пенсионные накопления как зачёт?

Да, но частично. Ликвидные инвестиции вне пенсионных счетов считаются полностью. Пенсионные накопления (НПФ, ИИС) могут иметь ограничения на досрочное изъятие — считайте их в 70–80% от объявленной стоимости.

›Расчёт покидает браузер?

Нет. Всё вычисляется в браузере; данные не передаются на какой-либо сервер.