График погашения кредита (полный или годовой)

Как работает амортизация

Каждый фиксированный ежемесячный платёж делится на проценты (начисленные на текущий остаток) и основной долг (фактическое погашение кредита). В начале срока остаток высокий, поэтому большая часть платежа — это проценты. По мере уменьшения остатка начисленные проценты падают, и всё больше каждого платежа идёт на основной долг — до тех пор, пока последние платежи почти полностью не станут основным долгом.

Стандартная формула амортизации с фиксированной ставкой: ежемесячный платёж = P × r / (1 − (1+r)⁻ⁿ), где P — сумма кредита, r — ежемесячная ставка (годовая / 12), n — количество месяцев. Один и тот же ежемесячный платёж используется на протяжении всего срока, но его разбивка на основной долг/проценты меняется каждый месяц по мере изменения остатка.

Почему график важен

Он показывает, когда именно вы «пересекаете черту» — от оплаты в основном процентов к оплате в основном основного долга. При типичной ипотеке на 20 лет под 8% этот переход происходит примерно на 10-м году — то есть первые 10 лет платежей — преимущественно проценты, а не погашение основного долга.

Он также показывает цену длинного кредита. По сравнению с 10-летним сроком при той же ставке, 20-летний кредит может выплатить в 2–3 раза больше суммарных процентов. График делает это конкретным.

Досрочные платежи в начале срока экономят значительно больше процентов, чем в конце. График помогает это увидеть — доплата 5 000 ₽ в первые 5 лет экономит больше, чем та же доплата в годы 16–20.

Ограничения

Только фиксированная ставка. Кредиты с плавающей ставкой требуют пересчёта графика при каждом изменении ставки.

Без налогов, страховки и дополнительных расходов. «Ежемесячный платёж» здесь — только основной долг + проценты. Для общего платежа добавьте страховку, комиссии и т. д. отдельно.

Без сценариев досрочного погашения. При досрочных выплатах график за пределами этой точки больше не точен. Для анализа досрочного погашения пересчитайте с новым остатком.

Начисление: предполагается ежемесячное начисление (стандарт для большинства ипотечных кредитов). Некоторые кредиты используют ежедневное начисление — для них график приблизительный.

Формула и источники

Каждая строка считается рекуррентно: проценты за месяц = остаток долга × (годовая ставка ÷ 12); погашение долга = фиксированный платёж − проценты; новый остаток = прежний остаток − погашение долга. Сам фиксированный платёж берётся из аннуитетной формулы M = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ).

Это классический метод амортизации, описанный Investopedia и CFPB (ссылки в источниках). Реальные банковские графики могут расходиться на несколько копеек из-за правил округления, а при ежедневном начислении процентов или плавающей ставке — заметно сильнее.